大河报·大河财立方记者 陈玉尧 见习记者 刘赟
9月28日，中国银保监会公布《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”），其中公募理财产品销售起点由5万元降至1万元，新规落地之后，中原银行迅速推出惠农专属低起点理财产品。
当理财新规遇到乡村振兴，将为河南乡村带来怎样的滋养？
| 一万元存半年预期收益多103元 中原银行推出惠农专属低起点理财产品
10月9日一大早，关王庙镇荒坡路村民陆春洋就来到镇里的中原银行关王庙支行，“前两天我看到中原银行惠农专属理财产品销售起点降到10000元的消息，今天过来了解了解。”陆春洋笑呵呵地说。
关王庙支行市场业务经理张芮铖麻利地拿出风险评估问卷，指引陆春洋一一填写，“投资风格就是假如说您有100万，您会选择收益率低一些风险小一些的，还是选收益率高一些风险也高一些的。”张芮铖细致地做着解读。
填完问卷，陆春洋的家庭年收入、投资经验、投资风格等数据随即被录入电脑，他的风险承担能力当即被评估出来，第二天他就可以来网点认购产品。
类似陆春洋一样对于此次理财产品如此关注的农户还有很多，记者了解到，随着金融知识的不断普及，农民对于理财的需求不断扩大，但农民手中资金零散，在以往由于规定限制，农户手中的流动资金往往只能选择定期存款。
“我们这款惠农专属低起点理财产品，预期收益率也是比较可观的，刚刚给他介绍的那种封闭式的、保本浮动收益理财产品，期限是183天，预期收益率是3.75%，而以往6个月的定期存款利率只有1.69%，也就是说同样的10000元存半年，农户获得的预期收益高了大概103元。这100多元对于农户来说，起码几天的菜钱就有了。”张芮铖向记者介绍道。
此外记者注意到，中原银行此次推出的低起点理财产品，不仅预期收益率较高，期限也均在3个月—6个月之间，更具灵活性。
“像大额存单20万，额度高，我这手里三五万元钱，原来也就只能存定期，现在这个产品额度低了预期收益高了，我准备买个几万元的。”陆春洋看起来对这款理财产品充满了期待。
| 农民理财面临投资陷阱 中原银行呼吁低起点理财落地
这不是陆春洋第一次购买理财产品，“前几年我也跟风买过基金，听人家说买就是赚赶紧买了好几万，最后亏得那叫一个惨。”说起昔日失败的投资经历，陆春洋直摇头。
陆春洋并非个例，由于农村地处偏僻，信息闭塞，农民难以找到科学的理财渠道，熟悉理财业务的人更少，导致有些农民盲目投资，容易上当受骗。
此前，媒体经常曝光的融资公司农村非法集资现象，甚至一些人虚拟“官方背景”，许诺高额回报，拉拢当地信任的人游说村民，大规模吸收存款，加之监管缺位，往往会发生资金链断裂、暴力催债、跑路等事件。一旦融资失败，这些农民责任自负、风险自担，资金断裂后血本无归。
究其原因，除了农村居民缺乏相关投资风险认识外，很大一部分是因为农村低门槛理财服务存在空白，农村居民被高门槛的银行理财产品挡住后，转向“低门槛”的非法集资。
这一问题，贴近乡村的中原银行早有感知。
在今年全国两会上，全国政协委员、中原银行董事长窦荣兴就曾建议，降低或取消理财 5 万元的资金门槛。
窦荣兴从金融机构助力乡村振兴战略的角度表示，在农村居民家庭结余日益普遍的背景下，农村居民对收益相对较高且安全的投资产品的渴望趋于强烈，而发展农村理财是解决该问题的途径之一。但受制于《商业银行个人理财业务风险管理指引》（银监发 [ 2005 ] 63 号）中保证收益理财计划的起点金融人民币应在 5 万元以上的规定，绝大部分农村居民因闲余资金无法达到银行理财产品的投资门槛而被拒之门外，反而转向了不正规的民间高息借贷，造成部分农村地区的金融乱象。
窦荣兴建议，降低或取消理财产品 5 万元的投资门槛，这一方面有利于让广大农村居民共享我国经济及金融发展的红利，实现农村家庭保值增值，推动乡村振兴的全面实现，另一方面也有助于避免农村居民因缺少投资渠道而受非法集资诱惑。
| “三位一体”体系打造惠农专属填补领域空白
显然，中原银行本次推出的低起点理财产品是积极落实9月28日银保监会发布的理财新规的举措。作为资管新规的配套细则，该办法将单只公募理财产品销售起点由目前的5万元降至1万元。
但值得注意的是，这款低起点理财产品还被打上了“惠农专属”的标签，亦可以看出中原银行深耕农村金融多年的底气所在。
在关王庙镇于楼村，57岁的李新全有个特别的身份——惠农支付服务网点经理，在他家中一间屋子里，是一个中原银行惠农支付服务网点。
麻雀虽小五脏俱全，几平米的空间内，摆放着各式智能化机器，能够为村民提供支付结算、小额取款、小额信贷咨询、务工信息、电子商务、农业公益等“一站式”综合服务。
“从去年1月份开始，我就帮忙给村里人办业务，教他们用手机银行，给大家讲识别假币、金融知识。”说起自己的工作，李新全满脸笑容，“业务每天差不多3、5件，多的时候十几件，每天村里人一打电话就在我家办，方便得很，随时来随时办，我们村里600多户，在我这里办过业务的得有将近500户。”
这是中原银行致力于践行普惠金融，支持本地乡村振兴的一个小小缩影。
近年来，中原银行积极落实“下乡”战略，全面推进县域支行、乡镇支行、惠农服务点“三位一体”发展模式，实施“理念下沉、资金下沉、渠道下沉、产品下沉、服务下沉”，助力乡村振兴。
据介绍，目前中原银行已在全省设立121家县域支行、37家乡镇支行，布设3500家惠农支付服务点，惠及1000余万县域及农村居民，以实际行动填补了农村金融空白。
凭借“三位一体”的体系深入，中原银行对于农民金融需求有着清晰的把握，针对惠农业务不断进行创新。
据了解，针对资产、负债、理财、支付结算业务，中原银行创新推出了“原惠贷、原惠存、原惠盈、原惠快”四大惠农产品体系，着力解决农民痛点，确定惠农APP开发，实现“线上+线下”的客户经营模式，围绕“金融+非金融”服务，提升惠农金融服务新标准，构建农村金融服务生态圈建设。
本次推出的这款低起点惠农专属理财产品，该行相关产品负责人亦表示，乃是围绕乡村振兴、针对农民金融需求重点打造，专门面向县域客群，填补农村相关投资领域空白。
