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支付宝又放大招了
前不久，支付宝靠“中国锦鲤”的活动狠狠地火了一把，这两天又开始搅动保险行业的浑水了。。。
就在前天，支付宝悄悄上线了“互助保”，口号也是喊得震天响：“
帮助他人，守护自己，0元获得30万的保障”，着实很吸引眼球呢！
短短两天，参加“互助保”的人群已达上百万！
看到这个东东，很多人会第一时间跟16年热炒的“互助计划”联想起来，别看长得很像，不是一回事哈！
互助计划更像是民间组织，“互助保”可真真是保险公司的产品，从这一点上讲，“互助保”比之前的互助计划要靠谱！
什么人能参加？
芝麻分650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入！
有哪些保障？
100种重大疾病保障，40岁以下30万保额，40岁-60岁10万保额，60岁以上自动退出该计划！
费用怎么算？
每一单的赔付，每个人的成本不超过1毛钱，每次赔付收取10%的管理费。
按这个情况计算，产品保底的参与人数在330万，才能保证每一单的赔付，每人的成本不超过1毛钱。
当参与人数低于330万的时候，该计划自动终止！
那购买和理赔的流程是什么样子的呢？贴个流程图给大家瞅瞅！
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换个角度思考
是不是感觉不错呀？有没有参与呢？
就在我写文章的现在，短短两天时间，参与人数已经超过160万人，越越也凑了个热闹！
显要的位置标了个“升级保障”，点了下，就出现下面的东东。
忽悠我买你们的保险，我才不呢，我就是卖保险的~~~
话说这种模式确实比较新颖，属于保监会鼓励的那种创新型产品，多尝试、多创新总是没错的。。。
那这个产品是不是就完美无缺了呢？不妨换个角度来看！
这个东东最吸引人眼球的就是便宜：每一单理赔，每人支付不到1毛钱。
1毛钱确实很少，但是架不住理赔的人多呀！
据信美相互官方测算，估计一个人一年的支出，不超过200元。但现实是这样的吗？
我们来做一个推演：
首先能达到650分以上芝麻分的，应该是淘宝的资深用户了吧？
根据越越的身边人的反馈，45岁以上就很少痴迷淘宝了，更愿意用并多多，做个假设，在参与者中40岁以下占3/4；40岁以上占1/4。
重大疾病的发生率跟性别有很大关系，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可知：
未来十年平均每年重疾率：
40岁以下人群男性约为0.2%，女性0.23%；
40岁以上人群男性约为0.44%，女性0.47%
根据支付宝2015年的数据，男性57.85%，女性42.2%。
此外还有管理费，每次赔付，相互保收取保额的10%。
因此，40岁以下，每次赔付额度33w；40岁以上赔付额度11w。
计算下每年的“保费”哈：
330000×75%×(51.9%×0.2%+48.1%×0.23%)+110000×25%×(51.9%×0.44%+48.1%×0.47%)
=655元
说好的每年不超过200呢？
有的人会想了：试试看呗，万一他收的多了，我再退出嘛，不是说可以随时退出的吗？
这不是耍流氓吗？说好的随时退出呢？我不想玩了，不交钱就得扣我的芝麻积分？
为此越越还专门试了下，加了又退了，不知道下个月芝麻分会不会下降？想起来有点怕怕哟！
大家都知道，买保险是需要核保，保险公司希望买进来的人都是标准体；索赔时保险公司要核赔，出于经营风险的角度考虑，也是对所有投保的客户负责，不能乱赔，这都是保户们的钱。
但是互助保有个很大的BUG，保险公司竟然是从赔款中提取管理费用。
换句话说，他们压根就没有核赔的动力呀，反正保险公司自己不承担赔付的风险，赔的越多反而赚得越多。
当池子水不够了，赔不起了就解散不玩了，松一点紧一点又有什么关系呢？
还有，谁能认真来监管他们的行为？如何做到公平合理和收支平衡？收支失衡的时候，是不是随时准备跑路？反正条款中写着：参与人数少于330万的时候，“相互保”终止。
还有个问题：
40岁以上，保额只有10万；60岁以上，没有保障！
脑补个场景：帮别人付了几十年的理赔钱，自己60岁后生病了。。。
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要加入吗？
有些朋友性子比较直：
别这么 嗦，就告诉我能玩不？哪些人可以玩？
最高30万，用来抵抗重大疾病？够呛！
如果你已经买了重大疾病保险，参加个“互助保”没啥问题，管它靠不靠谱，万一出险了，多赔30万就是30万呀！
实在不行就跑路呗，不是说这个可以随时退出嘛，扣的钱多了就不玩了呗！至于会不会扣芝麻分，等下个月评估完了越越告诉大家！
还有一类人，收入实在太低，比如刚毕业的大学生，实在没钱买保险，拿100元买个保险公司的卡折都肉疼，实在没钱呀！
那这类人加入“互助保”也是个不错的选择，有保障总比没有保障强的多，至于以后要赔的案例多了，付出的理赔金会不会很多？
不妨再等几个月呗，等第一批加入的人等待期过了再看，要花的钱多了，随时退出呗！
无论怎么说，支付宝这一次活动确实极大提升了国人的保险意识，给马巴巴赞一个，哦，不对，现在是张巴巴！
“相互保”作为一个补充是可以的，先试试水，但千万别因为有了这个，就觉得其它的保险都没用了。。。
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