6 Sept 2018
昨天文章留言里有一些朋友甚是喜欢有返还的保险，希望最后一分钱都不要亏，其实会有那样的好事么？
最近多多就被安利过一份含返还的意外险，我是拒绝买的，待会拿出来跟大家一起分析分析~
Part.1
意外险能代替寿险吗？
一般意外险会提供意外身故或伤残、意外医疗费用、意外住院津贴三种保障。
针对的都是【意外】，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的事故，像猝死、中暑、药物过敏、手术意外这些本质上是疾病引起的，就不在意外险的保障范围内。
所以昨晚有读者留言问能否用意外险代替寿险，这就行不通了。
不过意外险天生的特点就是高杠杆、低费率，35岁、买一份一年期消费型的综合意外险，保额50万，一年的保费400以内就可以搞定。
这类意外险可以作为寿险的保额补充：
150保额的寿险买不起，那可以买100万的便宜很多，再补充一个50万意外身故保障的意外险，如果不幸遇到意外身故，就会有150万的保险金，如果不幸遇到非意外身故，那也会有100万的保险金，做到万无一失。
Part.2
买意外险重点是买什么保障？
意外是说不准的，烧烫伤、电伤、跌到、被猫狗抓咬、煤气泄漏、溺水、火灾、食物中毒、高空砸物等，可大可小。
而遇到意外不一定会死亡，所以重点不能只放在身故保障上，不同的人在意外险配置上该重视的点是不同的：
小孩子和老人容易磕磕碰碰，重点看意外医疗和住院津贴保障；
大人是家庭经济的栋梁，身价高，重点看身故保障。
不过像多多这般寿险保额足够的，我也比较看重给自己补充意外医疗和住院津贴保障。
所以，当那位朋友给多多推荐了XX任我行 意外险的时候，我是拒绝的，它的保障如下：
简单来说就是包含了4种出行意外保障+8种自然灾害保障+疾病等身故保障+保险满期返还。
基本保障的缺陷是没有意外医疗和意外住院津贴，得额外买1年期的附加险。
而且保费贵――这款意外险是长期险，主要的身故保障是100万，交10年，保30年，35岁男，一年的保费是1700元，是普通意外险的4倍左右。
55岁的老人买只能保20年，一年保费是3500，更贵啊！
相比之下，去支付宝找一份老人意外险，有意外身故、意外医疗和意外住院津贴保障的，只需要100元。虽然这个短期险种不保证续保，身故保额低（10万），不过老人家遇到什么意外其实有意外医疗和住院津贴才更合适。
两者各有优劣，个人更倾向于后者。
此外，XX任我行 的保障卖点是有疾病身故和满期返还，不过大家要注意了：
如果疾病身故赔的是保额才是亮点，而赔的最多是已交保费的160%就很鸡肋了，交10年1.7万保费疾病身故只能拿到2.38万，这点赔付有什么用呢，如果是赔保额100万才吸引人。
而放30年满期返还130%，也就是2.21万，内部回报率其实只有1.03%，是远远跑不赢通胀的。
不过买 XX任我行 当强制储蓄还是不错的，比存银行好，还有30年100万意外身故/全残保障。
只不过我的寿险保额足够，更看重意外医疗和意外住院津贴，而且不少意外险都有残疾保障，而这份保险的限制就比较大，只保障身故或全残，残疾（分10级）不一定是全残啊！普通的残疾更需要治疗费用补助。
所以对我来说，买一个消费型综合意外险，剩下的钱自己拿去理财会更合适，因此拒绝买。
其实我有说清楚个人需求的，然而那位朋友并没有把对应的产品拿给我看，他的回复是：没有返还的保险他们拿不到佣金。
真相了。
Part.3
最后返还的25W还是当初的25W吗？
刚刚那份意外险规则还是比较简单的，保费一两千也还好，买了其实问题不大。
而市面上有一些年金险噱头就大多了，每年要交的保费动辄几万几万的，更要好好计算。
多多用回之前一个例子给大家看――
一位读者朋友（35岁）给多多看过他的一份理财保险规划书，大致是：
每年保费50000元，5年交，保障至106岁，保险责任如下：
身故保障金：290774元
特别生存金：50000元/年
第5个保单周年日仍生存，给付累计保险费的20%
生存保险金：4140元/年
第6个保单周年日起至身故，每年给付30%基本保险金额的生存保险金
祝寿金：合计262500元
年满60周岁-66周岁的首个保单周年日，每年返还累计保险费的15%，合计返还累计保险费的105%。
乍一看，大家有什么感受？
除了有身故保障金，从第6年起每年还有钱返还，保障+收益，划算！？
单单那笔26W的祝寿金，比当初交的25W保费还多（是原来的105%），划算！？
要是你这么想的话，那就错了，现在的25W和30年后的25W可不是同一个概念。
这返还的钱如果要算一下收益率的话，用IRR函数计算得出：
60岁去世收益率为3.0572%；
活到67岁，收益率为4.6269%；
这往后收益率会越来越低，因为现金流都固定在4140，时间拖得更长。
活到80岁，收益率为4.179%；
活到90岁，收益率为3.9811%；
活到106岁，收益率为3.79%；
这收益其实比较一般，而且寿命的长短一般情况下个人是无法控制的，你也不可能为了收益最大化就只活两年吧！（寿险规定2年内自杀不赔偿）
像这款年金险能有4%左右的内部回报率还是不错的，有的只有2%甚至更少，大家自己用IRR函数算一下就知道了。
但要谨记的是，返还型的保险在保障设计上多多少少都有缺陷，比如刚刚的意外险有明显的保障限制，这款年金险的身故保障30W一般也无法覆盖房贷。
买保险着重买保障，如果是为了返还的理财收益，想达到刚刚那款年金险的保障+理财效果，普通人可以考虑的搭配是：
30万保额的终身寿险（35岁男，30年缴费，每年4000元）+剩下的钱投资4%的银行理财/国债
*必须摆明我的立场，普通人是没必要买终身寿险的，定期寿险性价比更高。
其实没什么钱的朋友，就别考虑靠保险理财什么的了，花最少的钱买份消费型保险确保有保障就够了，没必要买返还型的，没钱要想简单点~
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