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  • 啥都能保的“全家桶”保险,坑你没商量!

    时间:2019-03-16 21:04:00  来源:  作者:

    最近,聊具体产品聊的比较多。

    很长时间没聊保险产品的坑了,今天简单聊聊。

    有这么一类保险,是非常容易踩雷的,就是“全家桶”保险。

    市面上最常见的,就是以寿险或重疾作主险,附加意外、医疗、肿瘤等一揽子保障计划。

    碰到这种的,大家一定要多留个心眼。

    这类保险看起来大而全,啥都能保,其实暗藏很多猫腻。

    咱们拿**福2018为例。

    主险是寿险,附加重疾、长期意外、恶性肿瘤、豁免责任。

    乍一看,保障很全面,恨不得把你能遇到的风险全部保障到。

    出发点确实不错,有些人也确实有这个需求,只买一次就都省心了。

    但只要你细究下,就会发现,坑实在是太多了。

    首先是附加的长期意外险价格太贵;

    同样的50万保额,**福附加的长期意外险每年缴费要2500元,一共缴20年,总保费是5万元;

    而另一款一年期的意外险,每年只要125元,买一年保一年,保障内容更全面。

    而且还不需要健康告知。

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    其次,**福附加的恶性肿瘤险比较坑;

    一共是30万的保额,每年缴费1440元,缴20年,总保费是28800元。

    如果你买了这款产品,等待期后不幸患了癌症,可以拿到30万附加的重疾险保额。

    想要拿到另外30万附加的恶性肿瘤险保额,就需要再得一次癌症,而且两次发病时间至少要间隔5年,条件有些苛刻。

    最后是寿险和附加重疾是共用保额。

    比如说,你发生重疾了,先赔了你30万,将来的寿险责任只能赔20万,这就是共用保额的意思。

    这样看,寿险额度是远远不够了。

    除了这三种坑,还有两种情况需要特别注意:

    一、医疗险无法续保

    现在有很多重疾险同时会附加一份医疗险,看起来挺省事,给付型和报销型的都有了。

    但是,一旦你附加的医疗险涉及到了二次核保,很容易无法续保。

    举个例子:

    小王购买了一份重疾险,同时附加了一份住院医疗险。

    已经连续缴费5年了,在第6年的时候,由于急性心肌梗塞住院治疗,附加的医疗险给报销了几千块。

    等下一年续保的时候,保险公司通知他:由于身体健康原因,这份医疗险已经没办法再续保了。

    如果小王的身体还没有完全恢复,还需要住院治疗的话,只能自掏腰包了。

    这份附加的医疗险也帮不上忙了。

    如果小王单独买了一份可保证续保6年的百万医疗险,完全就不用担心这一点了。

    即使他这一年生病住院,第2年也能继续投保,不会被拒保。

    所以,好的医疗险不要过分在意是0免赔额还是1万的免赔额,而是能不能保证续保,能续保几年。

    但像这种重疾险附加医疗险的,大部分续保条件都很苛刻,都需要二次核保,风险还是很大的。

    不如直接单独购买一份能保证续保的百万医疗险,而且价格也非常便宜,几百块就能搞定。

    这样的产品有很多,可以看看平安e生保。

    二、虽然保障全,但是保额低;

    全家桶保险,虽然看着保障内容很多,但是保额都不高。

    我之前也强调过,买保障一定要先把保额买够,保额太低是没有意义的。

    比如这份少儿保险,看起来保的内容真不少,但是最重要的重大疾病保险金竟然只有5万!根本起不到转移风险的作用。

    现在一场重疾至少要花个二三十万,所以我一般建议,重疾险额度最好配置50万以上。

    所以说,这种全家桶保险,捆绑销售型的,只是表面功夫做的漂亮,实际上并不划算。

    保险公司也是利用了大家图省事的心理,还是建议大家重疾、寿险、意外、医疗,都分开买。

    我昨天也做了一份具体方案,主要针对月收入不到5000人群的,感兴趣的,可以点这里再回顾下。

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