相信很多人都听过这样一个段子：
人到中年有三大喜事：升官、发财、**没！
当然这只是一个玩笑，事实上到了我们这个年龄，真实感受是：
人到中年不得已，保温杯里泡枸杞，
枸杞难挡岁月催，还得往里加当归，
当归难挡岁月刀，人参鹿茸泡小烧，
人参鹿茸不管饱，还得腰子加肾宝。
确实，人到中年，上有老下有小，不敢生病，更不敢倒下。
前段时间，我有个朋友来找我，让我帮他配置保险。
他说，年轻的时候总觉得自己身体好，不需要买保险，首要任务是挣钱。
等他结婚后，尤其是有了小孩后，发现自己压力真的很大。
既要还房贷，还要供孩子上学，老人一旦生病了也需要照料。
如果自己倒下了，这一大家子可怎么办呀……
所以就想到了保险，最起码能抵抗一部分风险。
关注我的朋友中，大多都是中年人，都是家里的顶梁柱。
所以，今天我就专门来聊聊，中年人怎么配置保险最合理。
先来看寿险。
寿险的本质是转移身故后，未尽到的家庭责任。
所以我觉得寿险的保额不能低于大额负债，和未来比较确定的大额刚性支出。
比如：房贷、车贷、孩子的学费、负债等等。
而寿险的保障期限至少要覆盖大额负债的偿还期限，或者保到子女成年。
拿我朋友举例：
目前有房贷200万，分20年还清；
未来十年孩子上学的费用70万；
车贷及其他欠款30万；
那么他的寿险额度至少要300万，保障期限不能低于20年。
推荐产品：大麦定寿
再来看重疾险：
重疾险的本质是：保障我们在罹患重大疾病时，所面临的巨额经济风险。
重疾险保额：
能够覆盖大多数重疾的平均成本
康复费用（需要长时间疗养）
收入补偿（短时间内无法参加工作）
通过这三点，我的朋友至少需要80万的重疾保额。
当然了，具体你配置多少额度要量力而行，经济条件允许就多配置，条件一般就适当减少保额，至少是30万。
而重疾险最好选择保障至终身。
因为随着年龄的增长，患重大疾病的概率也在不断提升。
但未来的医疗费用非但不会减少，反而可能会增加。
推荐产品：哆啦A保
还有意外险：
意外险的本质是用于补偿意外事故的伤残或死亡带来的风险。
死亡风险已经有寿险做支撑了，所以意外险的身故责任可以做为补充。
假设你在一场意外中残疾了，这时候寿险和重疾险都赔不了，所以需要意外险来转移风险。
其中，意外伤残是根据伤残等级按比例赔付的，比例从10%-100%。建议意外险的保额至少要100万以上，甚至更高。
意外险的保障期限同寿险类似，至少要覆盖大额负债的偿还期限，或到子女成年。
短期意外险性价比更高，所以需要大家年年买。
友情提示，意外险的保费不会随着年龄的增长而增长，是性价比极高的一类保险，建议人手一份。
推荐产品：小蜜蜂
最后是百万医疗险：
报销疾病治疗所花费的医疗费用（除免赔额外，100%报销），是社保报销外的有力补充。
百万医疗险的保额通常在100万以上，可以覆盖目前绝大部分疾病的治疗费用。
而百万医疗险的保障期限通常是1年期。
虽然这类保险保额高、保费低，感觉有份百万医疗险就足够了，但它和重疾险其实是有明显区别的，如图所示：
所以，百万医疗险可以作为重疾险的有效补充。
推荐产品：e生保（保证续保版）
最后，我重点讲一下哆啦A保这款重疾险。
为啥要推荐这一款呢？有以下几点原因：
多次赔付：
55种轻症最多赔2次，105种重疾可以赔3次。
虽然重疾分了组，但优秀的是，它将恶性肿瘤、脑部疾病、心血管及其他共分为4组，高发的癌症单独为一组，可多次赔付，每次赔付的间隔期为180天。
55种轻症也囊括了绝大部分高发疾病，分4组赔付2次，每次赔付保额的30%。
带身故责任：
身故赔保额。
如果你选的保额是50万，超过18周岁，身故直接赔50万。
保费也不贵：30岁，保终身，50万保额，交30年
男的一年保费是8600元，女性是7700/年。
附加一份长期医疗险
如果你担心实际的治疗费用超过了重疾保额，那这份医疗险就可以派上用场了。
哆啦A保的附加医疗险投保年龄为30天―55周岁，保额300万，可续保到105岁。
超过重疾保额之后的门诊和住院费用都可以报销，不限社保用药。
只不过免赔额较高，选30万的重疾保额，就是30万的免赔额。
但是架不住它超级便宜啊，30岁保30万，附加的医疗险一年只要22块。
可以看看下面这张详细的费率表：
支持双豁免
可附加投保人豁免，投保人出险，那么被保险人的后续保费就不用再交了，保障继续；
如果被保险人在保障期间首次发生了轻症或重症，也可以豁免后期保费。
所以，这款产品可以夫妻互保，夫妻一方将来得了大病，保费都不用再交，保单继续有效。
智能核保更灵活
哆啦A保可以智能核保，身体有点小毛病也可以加费承保。
像乙肝病毒携带、大小三阳，只要肝功能正常，哆啦A保可以标准体或加费承保。
虽然乙肝极其并发症不赔，但这部分人群加点钱还是可以保其他重疾的。
这款多次赔付型重疾险是目前我看到的，性价比最高的一款了，推荐给大家。
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