一．
今天想说点沉重的，新一波雷潮出清慢慢来袭，手里投了很多平台的老铁眼下难免担惊受怕。
投资理财上，鸡蛋不要放在一个兜里，道理谁都懂，分散投资风险嘛。
但多数国人，仍然还不习惯用保险的方式分散家庭风险，这是大实话。
再加上对线下业务员没好感，对线上保险的不了解加不信任，许多家庭都是处于裸奔状态。
啥叫裸奔，就是基本没啥防身之物。最怕的是一场突如其来的疾病或意外。
哪怕对于年入二三十万，情况还算不错的新中产，一场大病所需的医疗费和伤残费，也不是能轻松cover无压力的。
如果再没买上商业保险做前锋，那么经济条件稍微一般的家庭，会是很大一笔支出。
打乱这家人的正常生活就不用说了，有房贷、小孩要上学的会更吃力。
这时候商业保险的价值就体现出来了，既能保你治得起病，又能保你不上班也能过活。
最近几年，大家在朋友圈也能明显感觉到，像因患病而爱心众筹一类的募集，慢慢多了起来。
而这些求助的人，几乎都没有买过保险。
马后炮没有意义，等到未来叹惋也已经迟了，眼下亡羊补牢、谨防裸奔才是重点（别想歪……）
二．
保险是比较复杂的金融工具，不是一两篇，十几篇文章能说清的，但是耐心慢慢弄懂它超级有必要，能少花多少冤枉钱啊。
我也不知道我这一年多里，既是科普又是案例分析的，大家吸收了多少。
不企求一步登天，秒变精通保险大V，看懂所有条款，弄懂所有行业猫腻，但至少可以从最基础的东西，慢慢脱白。
最近可能会有一些新关注我的朋友，从来没了解过这方面，不着急，从基础做起，咱来日方长。
第一，不要买带理财功能的保险。
企图通过一张保单搞定保障和分红，一举两得，其实恰恰是赔了夫人又折兵。
保险公司出产品，都是经过精算师权衡风险和收益比的，保险公司才不吃亏好不好。
这种号称既能保障又能理财的保险，拆解来看会发现，拼保障拼不过纯保障型，拼收益其实也和一年定期差不多，压根儿不划算。
再加上保费，会是纯保障型的几倍，求你别听业务员瞎忽悠了。
如果不是钱多任性，真心不建议买。
第二，保费的大头，应该花在赚钱养家的成年人身上。
首先一定优先给丈夫买，其次妻子，再者小孩和老人，千万不要倒过来啊。
很简单，说句不好听的，假设老人不幸重病，至少你还能继续赚钱负担医疗费和家庭所有开销。
但如果倒过来呢？所以咯，这种时候，孝心千万用对地方。
第三，需求最好事先明确，不该买的不要乱买。
像对于夫妻二人来说，重疾、医疗、寿险和意外险都要配齐。
至于小孩，不需要养家挣钱，则不需要考虑寿险。
第四，如果真的缺预算，记住：首要考虑保额，期限其次。
买重疾最要紧是买够保额，我觉得吧，30万起步50万标配。
买寿险，预算充足可以直接保至终身；预算不够的，保障到小孩经济独立，差不多60岁就可以啦。
买医疗险，其实非常好挑，百万医疗+一份免赔额0的小额医疗即可。
因为它是报销型的，花多少赔多少，不像重疾一般需要格外关注保额。
买意外险就更简单了，反正这货真的挺便宜，一年一二百就搞定。
我知道大家都更喜欢抄作业，最好直接告诉你啥能买、啥不能买，省去思考时间。
实不相瞒这种作业我也出过，但我这人有时候爱犯倔，说难听点可能就是轴，作业会交，但还是爱叨叨。
能听进去几句是几句，能不踩某福、某返还这种坑，我也值了。
三．
就拿我举例，一个成年人，拥有的完整保险组合应该包括：意外险+百万医疗+定期寿险+定期重疾。
算下来每年所需保费不算多，但前脚能缓冲，后脚能兜底，我还是挺满意的。
但不论如何，每一份保单配置出来，重点还是要看自己，觉不觉得吃力，保障内容是否又是必须，打肿脸充胖子没必要。
如果觉得现今的配置，经济压力太大了，也不要勉强，可以做修正，遵照前面说的原则，毕竟适合我家的不一定适合你家呀。
眼下正是冲刺的年纪，如果不幸罹患重病，难免拖累家人。与其被动，我更愿意主动规避风险。
Ps：
不懂的可以留言问我，我吃饭去了，大伙右下角随手点“在看”，就当点赞辽。
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