和讯保险消息 由北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）主办的“2017年第十四届北大赛瑟（CCISSR）论坛”于5月20日在北京大学隆重举行。本届论坛的主题是：“经济全球化的风险挑战与应对策略”。
亚太风险与保险学会主席赖志仁出席了本次论坛，并就“科技发展给经济带来的风险”发表了精彩的主题演讲。赖志仁认为Fintech发展的过程中监管非常重要，缺少有效的监管很可能会造成危机。
亚太风险与保险学会主席赖志仁
以下为赖志仁发言实录：
首先感谢孙院长邀请我，我第一次1996年到北大上课，21年看到北大进步，北京的进步，中国的进步非常惊人。非常高兴今天来谈全球经济受到科技影响，科技的好处我们不谈，大家都享受到科技的好处。个人和个人之间的界定稳定性是一个重要的课题。我举的例子是美国的，现在看到店面的零售商的关系。我讲今天的主题之前，我想大家都知道，刚刚开始看美国电影的时候叫号外的卖报纸，现在看我们的手机就知道所有的信息。
我们今天讲经济全球化的风险，昨天在高铁上跟一位同学聊天，我说中国叫博士，博士应该做一个展示，要很细的做。在学术当中，讲细的对，而不是很讲很宽的。刚才从演变到革新，张秘书长讲“一带一路”讲的很好，周总最主要的讲风险的管理。
别人做的很好，今天主要讲什么是Fintech（金融科技），这是一个重大的议题。可以做很多事情，从大家日常生活中，真正有相关的美国uber中国的滴滴打车。我觉得一个最好的例子，个人借款P2P。
第一次看到这个题目，我觉得很不以为然，我们从事教学几十年。没有监督，没有监管是很危险的事情。我们怎么做？上网美国他们做的比较好，从他们的风险管理角度来看，你自己可以上网查，我想跟别人借钱，我的信用高，以前借钱到银行，我们现代P2P去除所谓的中介结构，我不用到银行，我跟你借钱。
赚钱很简单，银行要借钱，存款利率低借给你，中间有一个利差，靠这个赚钱，怎么可以很高？去除中间机构，我们个人跟个人借钱，可以减少利差。银行不仅负责保证，银行在那里，银行要建的很漂亮，有很好的信用，要请很多人。
现在他们的成长都是双位数字在成长。在美国2015年770亿每年，那也是非常高的价值，英国比较少。看起来好像很好，有没有问题？把去除中间化有什么？有好处也有缺点，好处就是基本上利差可以减低，我们反过来讲，天下没有免费的午餐，很多时候个人没有办法借款的时候，银行不借给你，你可以自己到网络去借。
缺点：我们刚刚讲了银行要监督，有非常多的监督。看准备金，银行有多大的风险，你要存多少，保险公司是类似的感念，这些都不存在，你是个人跟人借可能会产生问题。我觉得最大的问题，个人从网上借给别人，是个人的风险，我们完全了解。
可能最大的一个影响，这个是什么意思？可能我们国家政府没有办法监管，中国买房首款要提高。后来发现首款提高并没有很大的效用，为什么？我跟银行借不了钱，我可以私底下从网上借钱，有一个问题。
这个问题的所在不在这里，我个人觉得另外一个问题，会造成个人包括整个国家借款太多，借款比例太高。金融危机怎么造成的？有人叫次贷危机。同样的观念，我要借款买房子，银行收我的高利率，假如我要投资，房贷的利率很高，现在有时候是0.1%，我要借款买房子要4，我可以投资，大家想怎么做？美国把它证券化，银行都给我贷款，我把贷款放在一起卖给别人。卖给别人，其他公司拿证券化很多人都可以买。
在卖的过程中产生了问题？你倒了我负责，我要很谨慎的审核你的信用。假如我把这些拿来等于我赚了中间差，我个人的房子贷款已经被卖了5次。为什么我公司的付款不一样，被卖走了，我就不担心你的信用不好，这就是产生次贷危机的主要原因。
你也不用首期款，我转给别人，从次贷危机导致全球化金融危机，现在P2P还没有这么大。假如很大还是有问题的。大家继续借钱，造成次贷危机的问题。回到我们今天的主题。
我们政府对P2P没有有效的监管，很可能会造成危机，这是我觉得一个很重要的课题。我们怎样解决？我觉得最重要的是个人对个人的贷款，会造成一个问题，为什么银行要，为什么个人对个人就不用。
一个银行倒闭了，就像保险公司倒闭了，这个放的就来付给这些银行的人或者被保险人，你要做P2P，也是一些公司，他也需要有这种。有好几种，基本上我们要放一本，大家放在那里，有人倒了，公司倒了，有人要付。这是我想跟大家讲的一个重要的意义。
第二，你们可能会说我为什么举这个例子。国内也有马云的淘宝。为什么要提这个问题？这个问题有点严重，我们在讲风险，我们讲去除中间，现在去除中间的不需要，主要是卖电器产品。10年我们发现很多人，要买电器的产品，看好你去就去买。
那时候我预测，一个公司刚开始我听美国的电台，从一个卖书到现在什么都卖，他送到你家门口。你要去买，你看所有的点评，你如果退，他会把你退回去的住址做好，你放到盒子里面托运。我讲这个美国故事，对我们国内有什么影响？我们走出去有很多措施，很小的妈妈和爸爸经营一家小店，我们全球化影响，科技影响到最后会影响小民日常生活，他们开一个店。
他们开一个店跟淘宝没有办法竞争，他们买的东西是少量的，他们进货量少，你的成本就贵。我们在想在国内这种风险继续下去，有一个很大的问题。我们怎样解决这个问题。我们要怎样应用？信息经济，未来的人不能整天只能面对面顾客服务，美国被裁员了怎么办？
他的东西很快，美国那么大，一天24小时内他可以送到你家。人人拿一个小的平板你这个东西在哪里，他要拿那个东西，那是短暂的想法。未来的一个趋势，网购会造成整个社会经济的影响。
我个人在美国，除了他们讲的因素之外，有一个很重要的因素，本来工厂很多，那些工厂的工人很难找到工作。逆全球化为什么是蓝领阶级，他们是工厂的工人都有工会保护，美国民主党偏向蓝领阶级，他们倾向保护有钱人，商人。
以前这些蓝领因为工会保护，现在他们没有工作了。制造业把我们的工作都抢走了，他是这样跟选民讲，对这些工厂的公民吸引很大，为什么就变成美国第一了。美国第一，我不要当老大哥了，他是这么讲的，我只照顾我自己的国民，那些选民愿意去投他的票。
这次我认为他能当选一届，他们有理性但是抗议，年轻人都去抗议。全球化、多元化是美国的价值，已经几十年来的价值，因为这次很多人都懊悔去投票，当时没有想到他会选上。
这个和全球化有关系，失去了美国很多价值。最重要的不是因为国际贸易。最近哥伦比亚一个大学的博士论文，最后他做的结果，为什么美国失去这么多工作？不是国际贸易。
比较经济理论优势，讲一个最简单的例子，虽然一个CEO做秘书的工作，比秘书工作做的好100倍，他还是不应该做秘书的工作，秘书的成本比他的成本便宜。我们讲国际贸易是这样。国际贸易不是错的，国际贸易对大家有益。
