官兵/制图
证券时报记者 孙宪超
在犹太人的生意经中，女人的钱和孩子的钱是最好赚的。不过随着时代的变迁，特别是中国已经逐渐进入老龄化社会，很多聪明的商人又将目光盯住第三种人――老人，即“银发族”。与此同时，一些不良、不法商家也开始将各种套路用在了银发一族的身上：以免费送蔬菜、免费佩戴珠宝首饰为诱饵欺骗老人，以达到非法集资的目的；以平价超市为诱惑，高价向老人们兜售保健品；以高利息为名，向老人们出售风险极大的理财产品……
面对这些满满的套路，一些老人已经中招，一些老人则可能成为中招的对象。那么，当老人们被不良、不法商家的套路欺骗之后，究竟应该如何进行维权呢？看证券时报维权律师团成员如何为您进行支招。
平价超市赚钱“秘密”
崔媛（化名）是我国东北地区的一名教师，平时工作比较忙。为了帮助崔媛照顾孩子，她母亲最近几年一直和她们一家人住在一起。平日里，崔媛夫妻两人对母亲非常孝顺，母亲提出的各种要求也是尽量满足。不过，最近半年来，崔媛和母亲之间的关系变得有些不太“和谐”。
事情还得从今年6月份说起。当时，崔媛所居住的小区外开设了一家平价超市，这家超市出售的日常生活用品和米、面、豆油等均比其他超市便宜。一时之间，包括崔媛母亲在内的很多老年人都将这家平价超市当成是购物的首选。这家超市的几位售货员均是能说会道的女生，她们对那些来到店内的老年人均称呼为“爸爸”、“妈妈”。“这家超市的东西比别家都便宜，究竟是靠什么赚钱呢？”崔媛从母亲口中得知有这样一家超市之后，一度产生了这样的疑问。
答案在2个月之后得以揭晓。今年8月份，在这几个能说会道的女生组织之下，包括崔媛母亲在内的“爸爸”、“妈妈”们去城外的某度假山庄进行了一日游活动。当天晚上回到家中，母亲就要求崔媛给自己买一款由上述平价超市销售、价格为1.8万元的乳胶床垫。“今天中午吃饭时那些孩子说了，这种床垫有助于调整睡眠和治愈慢性病，特别适合老年人使用。”母亲告诉崔媛。当崔媛对这种床垫的功效提出质疑、不希望母亲购买时，母亲显得很不高兴。“我每天帮你们带孩子、做饭、收拾屋子，等于是一个无薪的保姆，现在想买个床垫都不行？你可真不孝顺，还不如超市里那些孩子对我好。”母亲生气地说。
由于自己的要求未能满足，母亲一度和崔媛展开冷战。万般无奈之下，崔媛只好满足了母亲的要求。过了一段时间之后，母亲又提出还要从那家平价超市买一些保健品。接下来的几个月里，崔媛虽然满心不情愿，但还是出钱让母亲从这家超市购买了数千元由不知名小厂家生产的保健品。
“他们就是利用便宜商品吸引老年人，然而再用小恩小惠的方式取得老年人的信任，其目的就是向这些老年人兜售保健品。”崔媛说，“这家超市正是通过向老人们卖保健品赚钱，而且售价普遍不菲，很多老年人都已经在这家超市消费了数万元。”
针对老年人骗术真不少
虽然明明知道自己的母亲被超市里的女孩给蒙蔽了，但为了不让老人生气，崔媛还是尽量满足了老人的要求。令崔媛没想到的是，这家超市又和一家投资公司合作，向这些老人宣传理财产品，这就让崔媛难以接受了。
据介绍，这家投资公司宣传的一年期理财产品的年化收益率能够达到10%，远远超过时下银行同期理财产品3.8%左右的年化收益率水平。“人家理财产品的收益率多高啊，赶紧把咱家存在银行里的钱取出来买这个吧，这样还能让钱生钱。咱们小区好多人都买了，咱们也得买一些，否则我都不好意思去那里了。”母亲再次向崔媛提出要求。
此前，崔媛在新闻报道当中就看到过很多P2P理财公司跑路的消息，崔媛判断这家投资公司很有可能也是P2P公司，因此明确表示不同意购买这家理财公司的产品，没想到这又引起了母亲的不满，母女间的关系也变得有些不“和谐”起来。
“我是真心感觉这家超市就是在欺骗老年人，现在又和投资公司一起搞活动，一旦这家投资公司也像新闻报道的那些P2P公司一样跑路了，那么这些老年人岂不是也要损失惨重。”崔媛说。
为了说服母亲，崔女士决定上网找一些案例。不看不知道，一看吓一跳。崔女士上网输入“老人、便宜、诱饵、理财 ”等关键词之后，发现以老人为目标的各种骗局屡见不鲜。例如，有的投资公司以免费送蔬菜为饵，骗取百余名老人将近千万元人民币；有的投资公司通过收取一定的押金、免费佩戴黄金首饰一年的噱头非法集资数亿元，老年人则成为主要受害群体；还有人以投资保健品为诱饵，骗取老人的投资；更有投资公司直接以高额分红为诱饵，向中老年人进行游说，以赠送礼品、现金返利等各种优惠活动，在骗钱后很快跑路……
“平时也不太关注这类新闻，现在一看满满的都是套路，目标则都是以老年人为主。如果自己不够坚持，那么很可能就会上当受骗。”崔媛现在说起这件事还心有余悸。崔媛讲了这么多老年人被骗的案例之后，母亲好像也意识到了问题的严重性，也不再坚持要购买理财产品了。但是崔媛仍然不放心，甚至想到请求公安机关取缔这家超市。“我咨询了朋友，朋友说人家现在也没有违法犯罪，所以不能要求公安机关取缔这家超市，至多是向工商局举报其超范围经营。”崔媛表示。
老年人为何容易受骗？
中国农业银行(601288,股吧)吉林省分行私人银行部财富顾问刘建华告诉证券时报・e公司记者，虽然老年人生活阅历比较丰富，但由于此类工作人员经过正规的话术训练，有着非常专业而成熟的套路，老年人遇到这类工作人员时很容易被洗脑。
“需要指出的是，很多老年人之所以上当受骗，更多还是缘于贪小便宜的心理。”刘建华说，一些不良商家、不法商家正是抓住了老人的这种心理弱点，通过一些小恩小惠来吸引老年人，最终达到骗取老年人钱财的目的。
刘建华提醒说，现在很多针对老年人的众筹项目实质上就是庞氏骗局，就是利用借新还旧来维系项目的运行，制造赚钱的假象进而骗取更多的投资，在这个过程中支付的利息成本通常也会越来越高。一旦资金链出现问题，那么整个项目也就会维系不下去，参与其中的老人必然要蒙受巨大的损失。
“一些号称能为老年人带来10%收益率的众筹项目，如果算上人员开支、租住办公地点以及公司自身盈利等因素，项目的利润率应该超过20%，这样的收益水平在传统项目中显然很难达到。”刘建华说，老年人在面对这些众筹项目时，一定要三思而后行，千万要控制好风险，防止蒙受不必要的损失。
CFP理财师李泽文在接受证券时报・e公司记者采访时表示，随着社会的进步和生活水平的提高，老年人越来越重视养生保健。特别是一些身体不好的老年人，尤其容易轻信各种保健品的宣传。一些人正是抓住了老年人的这种心理而使出浑身解数，甚至不惜打出感情牌，其目的无非是要从老年人身上赚钱。在我们身边，一些老年人动辄花上几万钱购买保键品的案例并不鲜见。
李泽文进一步分析说，现阶段的老年人对于投资理财的重视程度也是不断提高，但是一些老年人却抵挡不住零风险高收益的诱惑，去参与一些民间的P2P、众筹等理财产品，最终上当受骗、钱财受损。“虽然老年人容易上当受骗，但也不能一味埋怨老年人，其实作为老年人的子女也有着不可推卸的责任。如果子女们能够多抽出一些时间去关怀老年人，那么很可能就会让不法分子无机可乘，老年人上当受骗的可能性也就会降低。”李泽文说。
律师支招：老年人受骗上当之后该咋办？
一个非常现实的问题是，老年人在上当受骗之后，应该如何维护自己的权益呢？为此，证券时报・e公司记者专门采访了证券时报维权律师团成员、广东奔 律师事务所主任刘国华律师，请他来为老年人支支招。
刘国华律师表示，目前保健品市场管理比较混乱，有害群之马以销售保健品之名进行欺诈。老年人如果上当受骗，解决的途径分两种：首先，协商解决；其次，法律途径解决。如果协商不成，欲通过法律途径解决，建议可以从五个方面先自行核查：一、购买的保健品是否有合法生产的保健品生产批文批号；二、销售单位是否有经营保健品的资质；三、销售单位是否超出产品本身所可能拥有的功能进行宣传推广和销售；四、销售人员是否虚构消费者所患疾病需要自己销售的保健品才能治疗的事实；五、保健品的定价是否严重偏离正常的定价机制，销售模式是否涉嫌传销。
“如果存在上面所列的一些情况，那么销售单位和人员需要承担相应的民事、行政甚至刑事责任。”刘国华律师说，上当受骗的老人可以去法院提起民事诉讼索赔，也可以向工商等行政管理部门举报，追究欺诈者的行政责任，甚至向公安部门报案，追究欺诈者的刑事责任。
另外，目前理财产品层出不穷， 有些涉嫌非法吸收存款和放贷、非法集资甚至诈骗。老年人发现上当受骗后应保留好相应的证据，例如缴费收据和汇款账号，投资合同、银行凭证、产品说明书、收益表等，如果书面证据有缺失，可以进行电话录音等。
“受骗者还需要核查理财产品的合法性及销售过程中是否有违法违规行为。”刘国华律师提醒说，我国对金融业实行较为严格的准入制度，当事人可以审核理财产品是否为合法发行的产品，发行部门是否有相应的资质，销售人员是否为具有相应资质的工作人员，销售渠道是否合规，销售人员是否存在误导等情况。如发现理财产品涉嫌非法集资、传销、金融诈骗等违法违规行为，可到公安部门、工商部门、银监部门等职能部门进行投诉、举报甚至报案，并通过向法院提起民事诉讼挽回损失。由于理财产品专业性比较强，在维权过程中，老年人可以寻求专业律师的帮助。
刘国华律师表示，针对老年人的欺诈行为五花八门，但社会不必过于苛责老人。诚实信用是一个社会最可贵的品质，需要全社会的呵护而不是被逼放弃。社会各界需要做的是大力打击违法违规的欺诈行为，而不是让守法的老人活得提心吊胆。立法部门、行政部门、司法部门有必要进一步加大对欺诈行为的打击力度，让欺诈者承担民事、行政甚至刑事责任。
