案例
京华时报读者杨女士，今年32岁，考虑到职业发展以及孩子未来教育成本，近期跳槽到一家新单位工作，收入提高到税后32000元。杨女士女儿今年刚满一岁，未来有异地高考可能性，杨女士想为女儿再准备出国留学计划，给她人生教育多一个选择机会。目前杨女士家庭月收入约税后73000元，房贷5000元左右，家庭月支出35000元左右。家庭积蓄约89万元，分配在股市、基金等方面。此外，杨女士即将有30万元的银行理财产品到期，杨女士想重新调整未来五年理财规划，保障女儿教育留学需求，并实现资产的保值增值。
理财分析
保险计划
家庭寿险总额应与家庭负债总额相等，同时家庭成员的保额应与其个人收入成正比。经测算夫妻两人的寿险保额之和应为150万，杨女士应为66万，杨女士爱人84万，夫妻互为受益人。若杨女士爱人不幸离世，则杨女士可获赔84万元,可以用这笔钱将房贷做部分提前还款，降低今后生活的压力。在大病险方面，其保额应考虑到发生大病时的治疗费用、治疗后用于康复或恢复的营养品或恢复治疗的费用以及发生大病后造成的工作收入降低。如果杨女士及爱人身体各方面情况都良好，目前可以先以每人30万保额投保大病险。
女儿留学资金规划
杨女士女儿目前只有1岁，而一般留学都是在高中或大学阶段。假设杨女士女儿在高中毕业后出国学习，那么距离目前还有16年的时间。满足杨女士家庭投资需求的是中长期保险产品。这类产品的特点是：本金安全、收益稳定甚至固定、即使投资时间非常长收益也不会有太大的波动。
其余资金投资建议
首先，家庭要备出足够的资金用来支付家庭的日常开销。这部分钱一般要有3个月的家庭收入,就是20万元左右。这部分钱可以用杨女士即将到期的理财产品进行覆盖，投资于可以每日赎回的高灵活性理财产品。其次，对于家庭收入的结余，可以考虑基金定投和黄金定投(与银行签订协议，每月从银行账户上扣款指定金额，用以投资指定基金或黄金的业务)。最后，对于杨女士家庭已经持有的股票和基金。对于其中亏损的部分，可以在目前市场价格较低时，通过上面说的定投的投资方式，降低整体的投资成本。而对于盈利的部分，可以考虑适时地止盈，落袋为安。指导专家：中国工商银行(601398,股吧)珠市口支行曲观海
京华时报记者余雪菲
