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致敬梵高 《Vase with Red Poppies》简七・豆
文｜艾小白（微信公众号：简七读财）
前两天去吃表哥儿子的周岁酒。
席间表嫂说，想帮孩子存一笔钱，等以后小朋友长大了，不管是上学用，还是有什么需要用钱的地方，这笔钱就由他自由支配。
亲戚打趣道，以表哥一家的收入水平，根本不用担心孩子未来没钱花呀！
表嫂没有直面回应，话里话外还是那句：想给孩子存笔钱。
等到散席后，表嫂把我拉到一边，我才了解到――
她急需一种靠谱的理财方式，可以避开表哥的“魔爪”，给孩子留住钱。
01
表哥是做电商起家的，不仅赚的多，而且时间自由。
刚跟表嫂结婚那阵子，俩人就爱满世界溜达，到处打卡，让人十分羡慕。
然而一场疫情，改变了这一切。
去年4月，突然接到了表哥的电话，说是方便的话想借点钱，周转下资金。
当时心里还很惊讶，毕竟表哥平时赚的不少，怎么会刚开工账上就没钱了。
后来听家里人说，表哥平时花钱大手大脚。好不容易攒了一些钱，大部分也都放在股票里了。
没想到赶上疫情，公司没营收，但员工工资、房租这些还是得照付，一时之间周转困难。
那段时间，表嫂全职在家。刚生完孩子，家里就出现了现金流问题。
从那时起，表嫂就想好，一定得存笔安全、稳定的钱，专门留给孩子用。
我接着表嫂的话问，那你现在都是怎么管理钱的呢？
表嫂说，从去年就开始有意识的规划了：
1）把家里的账和公司的账分开管；
2）永远留一部分现金作应急准备金；
3）消费上不再追求品牌了，更关注物品的质量和性价比。
表嫂还粗略的算了一下，在老家二线城市，养一个孩子到大学毕业，怎么也得30万。
现在哪怕能拨出这笔钱，放银行理财，收益普遍只有3%左右，关键还不保本，有亏损的风险；
如果直接银行存个长期，5年定期的利率现在也只有2.75%。
表嫂很焦虑，好不容易给孩子攒了一笔钱，却不知道放哪儿才能安全增值。
不仅如此，家里时不时有些花钱的地方，这笔钱随时可能被「挪用」。
02
本来想给表嫂推荐些基金，但想到最近市场行情不太好，再加上家里已经有一位闷头往股市里冲的了――
后来还是给表嫂推荐了一款，在金融工具里最安全的「保本」产品。
利率下降是市场成熟化的标志。欧洲市场，常年收益趋近于0，甚至出现过负利率――存钱还要交管理费的情况。
如今，我国市场也在趋于成熟，5年之后，再想存银行定期，可能利率还不到2.75%。
在这样的市场环境下，如果有一个承诺3.5%收益，20、30年不变的产品，就很香了。
我给表嫂推荐的，就是长期锁定收益率的储蓄型理财保险。
第一，给孩子留作教育金，首要需求是在市场的波动中绝对不会亏钱、最好能实现稳健增值。
而这类理财型保险，会把未来能领的钱白纸黑字写在合同里，等于承诺了保本，而且收益率在年化3.5%左右复利计息。
第二，想存多久存多久。不会说像银行一样，最多5年，到期之后需要提取，重新按照当下利率计息。
随着时间的推移，当市场上的保本收益不断下降时，储蓄型理财保险的会帮你锁定长期收益，不下跌：
（图片来源：简保君公众号）
第三，表嫂还有一个迫切需求，“专款专用”。
这笔钱之所以不想拿给表哥，就是为了确保这钱未来是要用到小朋友身上的，防止挪用。
比如等到未来交学费的关卡，账面上的钱都拿去周转用了，突然从各个账户中东拼西凑，很容易影响到家庭的生活水平和接下来的投资计划。
这类储蓄性理财保险，刚好也能解决这个问题。
表嫂作为投保人，也是保单持有人，这笔钱在孩子没有领取之前，还是掌握在表嫂手里的；
孩子作为被保险人，到了一定的年纪就能领取这笔钱，不管生活中发生什么极端情况，这笔钱未来都能用到孩子身上。
这样聊下来，表嫂觉得这款产品还是挺适合，目前手上有笔钱，想存进一个安全账户，实现稳健增值的需求的。
关于这类产品，很多朋友都感兴趣，但可能不太了解具体细节。
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