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简七・豆
文｜艾小白（微信公众号：简七读财）
晚上好，最近我们分享了不少闲钱打理的思路。
后台就有小伙伴留言，想问问：手上就3万块，怎么安排好？
我先回顾了一下去年自己的开销，每月固定支出基本稳定在5000元，所以我在现金池里放了3万块现金，相当于6个月的生活费了，足够应对日常需求了。
别小看这笔钱，安排好了，关键时刻能解决不少问题。
但问题是，这笔说多不多，说少不少的钱，放哪儿合适呢？
所以今天，我就来给大家盘点一下，适合中短期的投资品，顺便附送一套资金分配思路，希望能对你的财务管理，有帮助。
*以下产品仅做科普，无利益相关。
01
短期的钱
是指三个月内要用的钱，具体投资可以看以下2类。
1）余额宝等货币基金
优点：灵活支取
缺点：收益较低
很多人对理财的初认识，都是从余额宝开始的。付款方便，还能赚点零花钱，一举两得。
但余额宝的近况大家也知道，平均2.2%的收益率，放多了钱实在不合适。
另外，余额宝这类货币基金，一般都是T+1起息的。碰上周四下午3点之后到账的钱，要等下周一起息，也算个小缺陷了。
另外，余额宝对大额资金也不太友好。
有时大额自己还买入不了，而2小时快速赎回到银行卡，有1万元限制。真要遇到急事得多用点钱，也会有问题。
所以，我们再接着挖一挖。
2）银行货币理财
优点：利息稍高、不限额
缺点：限制交易时间
这类产品，一般能在手机银行APP里能找到，平均收益率在2.80%～3.50%之间，比余额宝收益高一些。
打开你常用的手机银行APP，在首页找到【理财】或者【理财产品】，从【活期】产品列表里查找。
它的好处是，一般不限存取额度，像5万元这样的金额，也可以一次性买入卖出。
图片来源：招商银行(600036,股吧)APP
但支取时间，就不一定了，有部分只支持在工作日9点~15点取现，稍微影响到一点资金灵活性，要特别注意。
02
中期的钱
是指，3个月内用不上，但1年内要用上的钱。这部分资金，一般有2种选择。
1）固定期限的稳健型银行理财
优点：安全性高、期限选择多
缺点：额度有限，有时要拼手速
不过，也不建议一笔直接存入，可以适当分配一下金额，1个月/3个月/6个月不同期限的产品搭配着存，更能保证资金的流动性。
2）纯债基金
优点：长期持有，收益较银行理财更有优势
缺点：短期有亏损可能
另外，对于不确定何时用得上的钱，还有一种短期有波动，但长期来看收益还不错的稳健投资品――纯债基金，也可以考虑。
长期来看，它的收益曲线平滑，表现得四平八稳，而且和股市的相关性很低。
在股市大跌的时候，它依然能走出一条稳健的路――
最近一段时间，股市大调整，但不少纯债基金仍然获得了不错的收益。
真正起到了「安全垫」的作用。
但需要强调的是：纯债基金不保本，短时持有也存在亏损风险。
通常来说，3-6个月要用的钱，可以选择短期纯债基金。
半年-1年要用的钱，可以选择长期纯债基金。更多详细的内容，可以参考跑赢银行理财2%，换个地方去「存钱」。
03
分配思路
最后，以我的3万元现金为例，结合产品和场景，说说我的分配思路。
余额宝：每周500元，应付日常开销
平时买菜、交水电费等日常开销，我还是用余额宝，方便些。
不过，这笔钱我会拆得更细点，比如按周存入。像目前，我就会每周往余额宝里存500元。
这样一来，消费预算更好控制，也更容易存下钱来。
银行货币理财：5000元应急资金
每周500元，是理想状态下的开销，但万一要临时买点啥，可能就不够用了。
所以，这类短期要用的应急金，我会存在可以随时存取的活期存款，或银行货币理财中。
固定期限存款：保险费+房租
房租、保费这类，交款期限和金额很明确的钱，建议存固定期限的存款产品，保证要用的时候，钱能到账就好。
比如我的房租，是每季度末支付3个月的，是一笔不小的钱，我就会按支付时间来存相应的定期存款。
纯债基金：不确定什么时候要用的钱
分配完的余下部分，不妨尝试一下纯债基金。也能通过这类波动较小的品类，熟悉一下基金的投资逻辑和方式。
最后，结合产品和场景，给大家再总结一下，三层思路。
总体来说，可能随时取用的钱，安全和流动性高，是最重要的。
“流动性”三个字，也别完全和“活期”划等号。
买产品之前，先看看产品说明书，比如有没有取现的时间、金额限制，到账时间快不快等。
其次，一些可能会用到、也可能不会用的应急准备金，或者周期性的房租、保费，也可以适度关注一下收益率，多赚一点也不错。
今天做了个比较全的整理，实际操作中，你不一定需要这么多类产品。
满足日常用钱需求，提前做好规划，让自己省心省力才是首要原则。
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