十八届三中全会决议所提出的“探索农村承包经营权、农民住房财产权可抵押”的改革方向，正在农村金融机构一线悄然推进。目前，浙江省农村信用社联合社围绕林权、农房、土地承包经营权“三权”抵押贷款累计放贷额已经达到113.52亿元。这是第一财经记者日前在浙江省调研了解到的情况。
此外，11月4日，浙江省政府转发了该省农信社制定的《进一步推动实施浙江农信普惠金融提升工程五年行动计划(2016年-2020年)》提出，到2020年末，将累计投入100亿元用于普惠基础设施建设。
在中国金融论坛・普惠金融创新发展(浙江)峰会上，浙江省副省长朱从玖表示，浙江将深入贯彻落实国务院推进普惠金融发展规划以及G20峰会关于普惠金融的有关共识，结合数字普惠金融、绿色金融等要求，坚持方向、创新方式、提升质量，不断深化普惠金融的发展。
“三权”抵押贷款超百亿
2015年8月，国务院下发的关于开展农村“两权”(农村承包土地经营权和农民住房财产权)抵押贷款试点的指导意见，今年3月，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》（下称“两个办法”）。
“两个办法”从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。
目前“两权”抵押贷款已经在浙江省内推开。浙江农信围绕农村产权改革，创新推出林权、土地承包经营权和宅基地使用权(农房)等“三权”抵押贷款。根据浙江农信普惠金融报告2016，目前浙江农信林权抵押贷款45.56亿元，占全省银行业52%，支持了3.63万户农户。
此外，浙江省农房抵押贷款60.5亿元，占全省银行业58%，支持2万户农户;土地承包经营权抵押贷款7.46亿元，支持802户农户。浙江农信林权、农房、土地承包经营权“三权”抵押贷款累计已达113.52亿元。
浙江省农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权“沉睡的资源”之所以能够变成“流动的资本”，其中少不了政府对于土地确权以及流转平台的相关配套工作。
朱从玖在上述论坛峰会上称，浙江14个县是全国农村两权抵押贷款的试点县，这些地方积极推动农村产权的确权、登记，探索推广农村土地承包经营权、农村住房财产权，着力盘活农村“沉睡的资产”。
与此同时，走在前面的浙江省“两权”金融创新，始终严控风险，银行资产质量没有出现承压的迹象。截至2016年9月末，浙江省农信系统不良贷款率2.31%，低于全省银行业0.28个百分点，2015年全年实现净利润195亿元，占全省银行业的三分之一，在经济下行压力下，农信机构创新放贷手段，净利润逆势增长。
利用科技实现普惠金融
中国人民银行研究局局长徐忠表示，传统意义上我们金融机构是采用抵押品、担保等方式管理信用风险，但是小微企业、“三农”等领域却难以提供相应的担保品，导致小微企业、“三农”融资难。
但是，现在金融企业可以利用用户在商业活动形成的大数据进行分析，如POS机这些数据会帮助金融机构利用历史数据，通过统计的方法对借款人进行精细化分析和判断，能够精确地实现对同一类借款人的信用测量以及定价。在现在大数据时代，尤其是在电商下乡兴起以来产生的大数据，可以更好地模拟消费者行为，更好地测量不良率和定价，设计出更好的产品。
徐忠表示，科技金融在中国还是大有可为，目前中国还有8亿农民，仍然有1500多个金融空白乡镇。这些地方正规金融机构不愿意去，而目前设立的村镇银行又未到这些地方，可以通过科技金融的方式来进行覆盖。在中国发展科技金融解决普惠金融还有很多“硬件”优势，从物理条件来看，我国手机银行发展的硬件已经发展成熟，移动电话普及率达到95%，手机网银规模超过5亿户，三大运营商全面采用4G牌照，我国采用科技金融扶贫的条件已经具备。
蚂蚁金服副总裁徐浩在上述论坛指出，移动互联、大数据、云计算、生物识别、人工智能等技术的发展应用，极大地提升了普惠金融服务能力，目前，不管是边远地区，还是弱势群体，都基本能平等享受金融服务。
据了解，在整个浙江，随着“互联网+”公共服务的合作深化，已经诞生了全国第一个省级政务服务及政务云平台 、全国第一个省级的统一公共支付平台、全国第一个采用实人认证进行省级政务服务的平台。
