拼车风险客观存在“黄阿姨，我家隔壁那对徐州来的小两口你认识吧。去年春节他们找个同乡，一起拼车回去，结果路上撞车，小伙子头都破了。昨天他媳妇讲，今年过年还打算拼车。我心想，你们怎么不吸取教训的。”
“这倒是的，周阿姨，受点小伤运气算好的，我听说有人网上约拼车，谁知司机和另一个假装也拼车的是"连裆模子"(沪语，指同伙)，半路抢劫，再把他赶下车。碰到这种图财害命的，后悔都来不及。”
记者日前在某居民社区理发店内，听闻两位正在烫发的大妈就近年时兴的拼车现象絮絮叨叨。很明显，她们对此持否定态度，言下之意就是缺乏保障，不予提倡。难道拼车真的这么“可怕”？在部分人看来，情况确实如此，别说老年人，年轻人中亦有“心存芥蒂”者，某网友就称，虽身为“时尚90后”，却不喜拼车，只因见过拼车者出了事故，人人都想撇责任，所以绝不“犯险”尝试。
平心而论，拼车风险是客观存在的，否则警方不会提示拼车族谨慎行事，为确保交通及人身安全，应找熟悉的朋友开车，并书面明确双方权责，以免发生纠纷。不过，对多数人来说，通过分摊油费、停车费、过路费，能以较低价格享受“专车”待遇的拼车形式还是值得参与。尤其临近春节，鉴于火车、飞机不是一票难求，就是价格高贵，“拼车归乡法”依旧颇受欢迎。
配置保险加强“防护”
那么，问题来了，该如何保障车主和搭乘者的利益？其实办法很简单，在谨遵警方叮嘱的基础上，配备必要的保险，即可规避不可预知的拼车风险。瞧，“拼车保险首选XX车险，万元以下一天赔付”、“网上买拼车保险，30秒出单，驾驶、坐车都保”……一些险企早就打起了广告，方便有需求者“度身”选择。
首先，对于搭乘者，意外险肯定是“标配”。细分而言，由于拼车包括“拼”私家车和“拼”公共交通工具(主要指出租车)，险种配置就有区别。其中，“拼”私家车的宜购自驾车意外险，如某险企旗下“无忧私家车意外伤害保险”条款规定:“在本合同保险期间内，若被保险人驾驶或乘坐私家车期间发生公安交通管理部门认定的意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身故，保险公司给付意外身故保险金。”投保人只需150元保费，即可获得25万元(法定节假日双倍赔付)保额保障。至于“拼”公共交通工具的搭乘者，要想提高出行意外保障，可选择人身意外险。该险种分为短期意外险和综合交通意外险，前者最短一天，最长一年，保险责任限于身故。后者则包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，保险期间更长。需要提醒的是，市面上此类产品诸多，不同险企的产品保障范围有异，有的明确“乘坐飞机、火车等商业运营的交通工具发生意外”才赔付，投保前最好询问清楚，以免“拼”的是出租车，万一出险却因不符规定遭拒赔。
其次，对于拼车关系中的车主，因对行车途中的乘客安全责无旁贷，因此最好投保车上人员责任险，这是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上的司机或乘客伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，由保险公司赔偿。该险种按车辆座位购买，分为司机座位和乘客座位(发生事故时，由于险企仅承担投保座位数以内的责任，因此投保时务必指明座位数)，保额由被保险人和险企协商确定，通常每个座位1―5万元。不过，车上人员责任险是根据车主在事故中所负责任大小，赔偿所有应赔偿总额的80%―95%:被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。而对于因违章搭乘或驾驶员故意行为造成的人身伤亡，该险种均不予理赔。
有车主问，第三者责任险能否对拼车事故进行赔付？很遗憾，它不顶用，因为三者险是指保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，由保险公司按合同规定赔偿。换句话说，该险种只对本车人员以外的人身和财产损害进行赔偿。而拼车关系中，搭乘者通常属于“本车人员”范畴，故无法通过三者险获赔。
值得一提的是，若感觉在茫茫“险海”中搜寻产品太麻烦，搭乘者或车主也可经由靠谱的拼车企业来完成投保事宜。目前，一些知名拼车软件企业纷纷与保险公司合作，通过推出针对拼车的保险来保障车主和乘客的权益，如某拼车平台与某寿险公司合推的拼车险种，保险期限自车主搭载乘客上车开始，至后者到达目的地下车为止，无论车主还是乘客，在合乘期间出现意外造成伤害，最高可获赔10万元；乘客若有财产损失，最高可赔1000元。
总之，睁大双眼“屏蔽”黑车，签好协议、配好保险，只要“防护”到位，安全驾驶，拼车出行终究经济又实惠。
