与往年相比，今年岁末，银行的状况大有不同。 往年年底的时候，大部分银行都因为缺钱而大规模地“揽储”。但是今年的年关岁末，也有不少“不差钱”的银行。
今年不少银行大张旗鼓地开发小微业务，都把额度单独辟出作为小微贷款之用。然而市场上，“贷款难”的企业并没有减少。
更奇怪的是，通过调查发现，对于这些“不差钱”钱的银行来说，丰厚的额度其实也是不小的压力，不少工作人员面对明年只增不减的贷款额度大喊“压力大”。
为什么年末了，银行却“放贷”难？
在银行看来，哪些企业能拿到这些钱呢？
纷纷“扩容”小企业贷款
“小贷通”“速贷通”“龙舟计划”“成长之路”……一时间，各家银行小微企业贷款“遍地开花”。
从今年上半年开始，各家银行纷纷加大了对小微企业的信贷扶持力度，无论从银行部门架构还是信贷政策，以及贷款结构。
据了解，上市银行贷款增量的结构变化已经开始逐渐显现，个人经营类贷款的增量已明显盖过了其他业务。尤其是在今年温家宝总理提出货币政策要“适时适度”和“预调微调”之后，四大行的信贷投放也突然加速。
有数据显示，邮储银行截至今年10月末，已建立291个小企业信贷中心，覆盖了全国90%的地市。
中国银行在10月出台的十项支持小微企业发展措施中提出，计划将服务小微企业的网点机构在今年年底前扩展到3500家，2012年达到5000家，计划全年小企业贷款新增1200亿元以上。
建行也出台10条措施，提出原则上经济发达地区分行均要在年底前成立一级部制小企业业务管理部门、持续推进小企业业务向“零售化”转型、进一步优化小企业业务结构等目标。
据央行的官方数据显示，截至今年三季度末，中小企业贷款余额20.76万亿元，同比增加17.5%，前三季度中小企业贷款累计增加2.26万亿元，占全部企业新增贷款68.4%。
银行布局“小微之战”
各家银行都加大对小微企业的筹码。从目前各家银行的小微贷款额度来看，大致可以分为“留钱过年”的银行和“明年额度丰厚”的银行。
年底通常是银行信贷紧张的时候，无论是企业贷款还是个人贷款。还是有不少银行在年底前给小微企业预留了丰厚的额度，让小微企业“留钱过年”。
前段时间，在邮储银行南京市分行“创富大会”上，银行分管领导表示，截止到今年春节前，邮储南京市分行还有一个多亿的贷款额度用于小微企业放款。
12月初，渤海银行南京分行也在新闻发布会上表示，到今年春节前，将有一个亿用于小企业贷款。
另外一部分是；“明年额度丰厚”的银行，据调查，以杭州银行和南京银行科技支行两家科技银行为代表。
今年8月，南京银行科技支行刚刚成立，总行下拨了10亿贷款总额度。到现在为止，共放出5亿贷款，还剩下5亿没放完，明年贷款总额只多不少，将有25亿，加上今年没放完的5亿，一共有30个亿，“明年可能要加班加点地放。”南京银行科技支行一位负责人说。
“明年放款压力比较大。”作为一家刚来南京不久的地方商业银行，杭州银行南京分行领导表示明年新增贷款额度一半给中小企业。加上将在南京发行的10个亿左右的金融债，南京分行明年至少几十个亿的贷款总额，银行领导坦言“明年压力比较大”。
据了解，民生银行总行对明年的小微企业战略要求是“明年小微客户要占到存量客户的70%”，这意味着，小微客户的要挤占掉一部分现有大企业的贷款额度，就是不仅保住现有客户，还要再扩张。“明年贷款任务很重。”民生银行南京分行的工作人员说。
“贷不出去”的钱
为什么在各家银行加大投放力度的情况下，企业还是缺钱？银行还是“压力山大”？
困扰银行的问题之一是平衡风险与额度，而在银行看来，企业的问题是：资质不够、经营情况复杂、风险大。
“企业没钱借款难，银行有钱放贷难。”杭州银行南京分行信贷部一位负责人形容现在的信贷市场。
“实际上，只要是符合标准的企业，银行能放的都放了。”南京银行科技支行行长朱华说。作为科技支行，他所说的企业大多数也是以科技型企业为主。从支行成立至今，根据监管部门要求，处于控制风险的考虑，他们所放贷的科技型企业以成长型和初创期企业为主，至今最大一笔放了700万，其余每笔平均100万到200万。
对于科技支行来说，目前面临的难题之一是如何平衡控制风险与把握额度。各银行在争夺客户资源方面竞争激烈。随着越来越多的银行进入，南京银行科技支行也有不少竞争者，今年刚进入南京的杭州银行也是以科技型企业贷款为主，这两家银行曾同时共有一个客户，但最后，由于杭州银行放贷额度高出南京银行不少，最终这家企业还是选择了杭州银行。
出于风险控制的考虑，新晋科技银行不得不降低每笔贷款的额度。
“现在不缺钱，缺的是符合银行要求的企业。”邮储银行南京市分行中小企业部总经理王业胜说。
最怕企业“讲故事”
不少中小企业账目是隐藏的，银行信贷人员要练出侦探一样的“火眼金睛”，从蛛丝马迹中挖掘出隐藏在账目背后的真相。
曾经有个从事钢材贸易的企业主想要贷款，银行工作人员三番五次去审核，在提交报表，经营流水，各种书面材料之后，工作人员还是不放心，始终觉得有问题，因为他们感觉这个老板贷款的金额与他现在的实际营业额不相符，他真正的钢贸经营不需要这么多钱，贷款一直没放。最后通过多方调查，这个老板实际上还在做房地产生意，这部分生意是以他亲戚的姓名注册，所以银行在他名下查不到任何记录，银行工作人员才舒了一口气，这笔贷款最终还是没有放出。这是杭州银行南京分行一个老信贷员亲身经历的案子。
随着资本市场繁荣，做实业的收益显得微不足道，大多数老板开始投资收益率较高的行业，比如房地产行业，资本市场等等。前段时间，收缩银根带来的资金链紧张，一下子勒紧了企业主的现金流，银行没钱使得欠款坏账纷纷浮出水面，引发老板“跑路潮”。最终才发现，这些从银行借来借去的钱，不过是靠“讲故事”完成的资本运作，“谁都想借给大企业，有名气的企业，但有谁想到这些企业也会说倒就倒？”邮储银行南京市分行一位信贷部工作人员说南京宇扬金属老板携款潜逃事件。
几个月前，宇扬金属老板杨军跑路，他身后落下6亿多坏账，一大批银行担保公司被牵涉其中，其实在他跑路之前，曾向多家银行借过款，包括南京银行、杭州银行在内，但最终被他们拒绝。
“由于不少中小企业经营状况复杂，账目不明，有死角，所以银行在放贷的时候也格外小心，有存疑的贷款坚决不盲目放。”杭州银行南京分行办公室主任孙校干说，几乎每家银行的信贷部工作人员都有双“火眼金睛”。
宇扬金属是银行眼中中小企业经营状况复杂的典型案例。这家企业对外宣称是做金属钢架构生意，但同时还从事房地产生意，房地产贷款一直是被监管部门限制，所以，不少兼做房地产的企业明则隐瞒这项业务，暗则把贷到的钱用于房地产项目。实际情况是，从事本业务并不需要这么多钱，经常出现虚假销售的情况。“当时宇扬金属的贷款就存在这样的问题，我们发现他的销售业绩是虚假的，根据他实际从事的业务，根本不需要上亿元的借款。”南京银行科技支行行长朱华说。
为了防范风险，银行各有不同办法。有的是减少单笔放贷金额，有的是不介入有多家金融机构介入的企业，以杭州银行为例，其中一条放贷原则是：谨慎介入融资银行过多的企业，一般不介入融资超过三家的企业。
“很多时候，不是银行不放贷款给中小企业，是有的企业经营状况复杂，明暗都有，银行放贷不得不慎之又慎。”孙校干说。
延伸阅读
什么样的企业能贷到款
账目清晰、经营状况良好、现金流充足、上下游可靠的企业是银行“钟爱”的企业。
但实际上能满足这些条件的企业不多。
所以很多时候，银行放贷除了专业方面的审核，老板的人品也被列入审核范围之内，成为极其重要的一项。
“比如这个钢贸老板，如果他能主动交代在做房地产生意，我们或许还会酌情考虑给他放一点贷款，但他一直隐瞒，我们就认为是他人品问题了，这样的人肯定不能贷。”银行的工作人员说。
除了人品好，银行还希望企业能提供担保条件、财务报告、具体的贷款额度、贷款用途等详细材料。
而在科技银行看来，有前景的、符合政府导向的产业一定是他们所希望看到的。
来源：江苏商报
