和讯网：和讯的各位网友大家好！欢迎收看本期的《保险那些事》，我是和讯主持人牛江。随着人们生活质量的不断提高，大众越来越关注个人和家庭健康，保险作为健康管理中未雨绸缪的重要组成部分，也越来越成为一个焦点的话题。
最近有一个比较生动的例子，在网上有一款网红型的短期健康险产品，因为价格比较低廉，出现了一个销售异常火爆的局面。出现这种火爆从一方面可以说明大众对于保险意识的提升，另外在火爆局面之后，对于短期健康险和长期健康险之间的差异，作为老百姓应该如何去选购短期险和健康险，心里还是有不少的疑问。
针对这些疑问，我们本期节目也特意邀请到了昆仑健康保险股份有限公司业务管理部兼健康服务部总经理薛寒冰先生，薛总好！欢迎您作客我们的节目，今天希望您帮我们在短期健康险以及长期健康险方面给大家做一些支招和解答。
刚提到了一款这段时间在网上销售非常火爆的，网红型的短期健康险，它的保费价格低廉，一般是200到300元，甚至更低，能够有上百万的保障，看起来性价比非常高。但是在大众的印象中对健康险的认识应该是缴费期限比较长，价格也比较高。对于这种网红型的短期健康险您是一种什么观点？是不是值得大众去购买。
薛寒冰：这一系列的网红型的健康险产品，我个人近期也是挺关注这类产品的，这类产品打破了以往长期健康保险的一个固定思路，它在部分程度解决了客户的实际需求。
这一类短期健康险产品有比较好的优势，它的产品配制很灵活，保障的责任范围比较广，资金压力对客户来讲是比较小的。他一次只需要交几百元的保费，虽然保险期间短一些，只有一年，但是对客户来讲，能够满足他短期的保障需求。
保障范围从重大疾病的保障到医疗险，甚至有些门急诊医疗的保障都比较全。这个对于长期健康保险需要长期配制的，精算规则上使得长期健康险有难以达到的一些要求。短期的健康险对客户的市场需求来讲，是能够在短期内充分实现的，这是它的一个很大的优势。
和讯网：听您谈完这些优势以后我们有一个疑问，这种短期健康险是否可以替代之前比较常见的缴费期长，相对贵一些的长期健康险呢？
薛寒冰：我个人认为短期健康险虽然有它一定的优势，但是它在代替比较贵的长期的健康保险的方式上，没办法满足长期健康险所具备的优势。比如它的投保频次问题，长期健康险在投保之后每年续期，按照一定的保费期间来续交保费，保障责任也是一直持续的。
一是投保问题。因为短期健康险通常都是一年期或一年期以下的保险，需要在保险期间满期之后进行续保，客户需要不断去投保。客户可能会出现工作繁忙，忘记了做投保的操作，导致在空白期间没有续保成功时客户出险，没办法得到保险公司的理赔。
二是患病后的续保问题。客户在第一年保险期内出险了，保险公司会给他赔付，赔付之后第二年续保时保险公司就没办法针对他已病的责任进行再次续保。很多客户在第一年获得理赔责任之后，第二年他就没办法再续保，因为保险公司针对这类人群会提高保费，或拒保的行为，对于客户是不太合理的。
第三是观察期的问题。因为一年期的保障通常有一个月甚至几个月的观察期，对客户来讲，变相地缩短地保险期间的时间范围，它不像长期健康险那么实惠。
最后，短期医疗险有一个市场、费率和产品的不确定性，客户今年购买这款产品之后，到了第二年这款产品已经下架了，买不到了，这种情况下客户也没办法得到长期的保障，这个对客户来讲是不太好的。我个人认为，它要是代替长期的健康险还是欠妥。
和讯网：听您介绍完我们对短期健康险和长期健康险有了一个基本的认识，请您对这两款不同的保险类型做一下比较，同时结合这两款产品，谈谈什么样的人群，在人生什么样的阶段更适合哪种保险。
薛寒冰：短期健康保险更适合于青年人，或者是创业初期的人群。在创业初期的青年人，刚毕业的大学生刚刚进入到社会，他的财务状况还不是太好，财务压力比较大，这种情况下他可以通过选择短期健康险的方式来自由选择他的保障范围。
有了一定的财富积累之后，可以酌情选择长期健康险，毕竟长期健康险能够给他提供更长期的保障责任。我个人认为这是这两个比较大的区别。
和讯网：有数据表示，国内在重大疾病相关的保险赔偿上，恶性肿瘤、心梗都是排在靠前的位置。短期医疗险对这类疾病是否能起到一个比较好的保障作用？
薛寒冰：长期健康险和短期健康险的差别是保险期间的不同，再有就是续保，或者是续期方面的差异。从保障责任来讲它的责任范围是一样的，根据保监会的重大疾病保险的定义与规范，要求在整个条款当中，重大疾病条款必须要包含恶性肿瘤和急性心肌梗塞，至少要包括这六款责任，其它的包括脑中风的后遗症，重大器官的移植，冠脉搭桥术，终末期肾病等等。
实际上对客户来讲，无论是长期健康险还是短期健康险，重大疾病保险都可以给客户提供恶性肿瘤和急性心肌梗塞的保障责任，这个是没有问题的。
但从发生率上来讲，短期健康险它的发生率要和长期健康险的发生率有些差异，再加上一些观察期的问题，从长期的角度来讲，短期的发生率会好于长期的健康险发生率。随着人们年龄的增长，年龄越高他的恶性肿瘤发生率，急性心梗、脑中风的发生率都是越来越高的，短期和长期的差别就在于这里。
和讯网：听您介绍完短期健康险之后我们会有一个认识，尽管我购买了一款这样的产品，它肯定不是我这一生，或者是现阶段的健康保障的一个完整的规划，或者说全部的规划。请您最后跟大家来谈一下在购买短期、长期健康险的时候怎么样做到一个平衡，有些什么样的技巧和方法能够更好实现健康管理。
薛寒冰：短期健康险它的保险期间的限制和续保问题的限制，非常适合对产品要求灵活，财务压力比较紧张的客户，它更适合针对一些特殊需求有健康保障的人群，没办法起到全面的保障，这个作用是很难实现的。
用一个不太恰当的比方，短期健康险就是一个汽车的备胎，它可以提供短期的保障，相信没有哪个老司机会把这个备胎作为一个长期的轮胎使用，终究他还会选择一个正式的轮胎来用。
所以客户短期可以做一个灵活的配制，买一个短期健康险，长期的规划或者说健康的财务安排，还是建议他们按照长短搭配的方式来购买长期健康保险，再加上一些短期健康险作为补充。
和讯网：薛总刚才这个关于汽车轮胎的举例非常生动，让大家对于购买短期健康险和长期健康险的方式方法有了一些心得。本期节目就到这里，感谢您的收看。
薛寒冰：谢谢大家！
