任何一种模式的创新，最初都是市场的选择和试错。现在还为时过早，但在6年或8年后，当行业逐渐成熟，需要监管的介入来制订规则，从而提高行业的整体合规性。”
相互保险（又称“互助保险”）起源于中世纪欧洲的基尔特组织――为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会，在全球保险市场占有举足轻重的地位。
在中国，相互保险还是一个新鲜事物。2015年5月，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前仅有20多家机构申请牌照。
不过，随着“互联网+”和“众筹”概念的不断深入和普及，一种看似保险，又不是保险的“互助计划”火了起来，相关的互助平台如雨后春笋般涌现。
同聚保就是这样一个平台。作为中国首家推出创新社区风险互保的创业团队，同聚保在初创阶段（2015年8月）便获得了美国著名风险投资基金 SOSV LLC. 的种子投资。随着产品的上线，这种商业模式又得到了华夏信财的认可，并于2016年3月对同聚保进行了战略投资。
令人意外的是，同聚保创始人Tang Loaec（汤易龙）是一个中法混血，他没有选择规模最大的美国市场，也没有选择最熟悉的欧洲市场，而是“落子”方兴未艾的中国市场。这其中究竟有何深意？“互联网+”究竟能带给相互保险哪些裨益？中国保监会多次提示互助保险与互助计划的区别，那么，互助平台的未来会走向何处？
带着种种疑问，《国际金融报》记者走进同聚保在上海的办公职场，与汤易龙进行了2个小时的详聊，交流他对相互保险和互助计划的独到见解，同时体味他决策中的“雄心壮志”。
众筹热推动互助模式“互联网+”和众筹概念的普及给相互保险市场的发展带来契机。
根据瑞士再保险最近一期的sigma 报告，近年来，相互保险行业经历温和复苏。相互保险公司占整个保险市场直接保费收入的份额，从2007年的24%上升至2014年26%多，在一定程度扭转了先前数十年的下降趋势。尤其是，互联网技术和大数据应用给相互保险发展创造良机。
在汤易龙看来，相互保险公司的主要目的是为其会员提供风险保障，与传统保险公司研发周期较长相比，相互保险公司的研发周期较短，产品更贴近消费者需求。
但像同聚保这类互助平台，其模式又与一般相互保险公司不同，主要分为两个层面：一个是客户“资金池”，另一个是服务平台。以身份证丢失互助计划为例，从客户端看，凡拥有身份证的中国居民每月只需缴纳8元，一旦身份证遗失，可获得最高888元赔付；从平台端看，客户缴纳的费用进入一个“资金池”，一旦出现某个客户身份证遗失，由“资金池”支付赔款，如果期满“资金池”尚有结余，将按比例返还给客户，最高返还比率可达75%。
“一般相互保险公司的运营费用远在互助平台之上。”汤易龙告诉记者，“通过创新的会员互助、特殊的运营机制和公开透明的操作流程，在有限的成本支出下，最大程度地提高会员的保障额度，在会员之间实现有约定的困难求助。”
制定规则或待行业成熟“我相信会有越来越多的互助平台出现。”汤易龙认为，“任何一种模式的创新，最初都是市场的选择和试错。现在还为时过早，但在6年或8年后，当行业逐渐成熟，需要监管的介入来制订规则，从而提高行业的整体合规性。这就好比互联网金融的发展，最初是由市场进行"筛选"，之后再由监管制订行业规范。”
不过，目前保监会对基于互联网平台的互助计划的态度是谨慎的。
按照中国保监会的说法，互助计划，像保险，但不是保险。具体而言，现有的互助计划只是简单的收集小额的捐助费用，本身并不是一个保险形式。而相互保险要通过计算，进行风险定价和费率立定，遵循保险经营的等价有偿原则。从以上层面讲，互助计划不等于互助保险。
对此，汤易龙也坦言：“目前，作为一家服务公司，我们只需要在工商局注册，我们不是中国保险监督管理委员会的监督实体。但这并不会阻碍互助平台的发展，我们将更多地关注放在社会热点问题所衍生的各类风险。”
资本青睐互助模式
与保监会“泼冷水”不同，资本对于互助平台可谓“情有独钟”。
同聚保在初创阶段便获得了美国著名风险投资基金 SOSV LLC. 的种子投资。随后，这种全新的商业模式又得到了华夏信财的认可，并于2016年3月对同聚保进行了战略投资。
“任何一种商业模式在初创期都需要资本支持，我们也不例外。”汤易龙告诉记者，“到今年年底前，我们都有融资的需求。在很短的时间内，我们将根据规模发展，把长期价值增长，而非短期利润作为我们的目标。但我们有很好的盈利模式，以此产生长期盈利能力。”
那么，对于投资者，汤易龙会做怎么的选择？他向记者透露：“目前阶段，我们希望更多的银行参与我们的融资。对于战略投资者，我们希望像华夏信财一样，拥有相同的发展理念，而不是左右公司的运营。”
另悉，在美国，汤易龙与Kuber Financial创始人Timothy Li共同创建了一家P2P互助保险模式的企业P2P Protect，通过建立移动端和在线平台为愿意风险分担的用户成立社区。
重新定义P2P
根据sigma报告，随着P2P保险平台的不断发展，互助保障正在迎来新一轮发展窗口期。P2P平台使得个人能够彼此分担风险，分担方式与基于紧密关系的相互保险公司大致相同。
汤易龙坦言：“在中国，P2P的概念被混淆了，逐渐被等同于点对点贷款。其实，在欧美发达国家，P2P更多的时候指的是一种分享/共享经济。”
随着互联网技术不断成熟，大数据应用越来越广泛，分享经济已经成为一个大趋势。
“目前，分享经济在实体领域的发展已经非常成熟，比如Uber、airbnb，但在金融模式上仍有很大的发展空间。”汤易龙告诉记者，“互助计划就是其中一个重要的商业模式。”
当然，对于所有的新型商业模式，建立与投资人、客户、员工的信任至关重要。在汤易龙看来：“说服投资人固然困难，但要真正赢得客户的信任更为不易。”
