肖扬
经营一家企业着实不易，在日常工作中，员工发生各类工伤事故的风险往往不可避免，而如何保障员工在工作期间遭遇风险后获得更多保障，同时减少自己的损失，一直是企业管理层关心的问题。
目前，很多企业已选择了团体人身意外险来化解风险，而当事故来临时，有些企业主还是遇到了一些糟心事。
2018年3月，陈某为公司的物流工人集体购买了团体意外险。2018年7月，员工小李在送货的过程中，不幸被飞来之物砸中导致死亡。不久，保险公司便把意外险身故保险金赔付给了小李的家人，但此后小李家人又找到老板陈某，要求赔付死亡补偿费用等。陈某觉得，保险公司已经赔付了小李的家人，他们无权再要求赔偿了，陈老板的理解正确吗？
对于此案例有业内人士分析，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》明确规定，“雇员在从事雇佣活动中遭受人身损失，雇主应当承担赔偿责任”。这个条款的规定是不论雇员是否存在过错，雇主对雇员的损失都要承担赔偿责任。
从这个案例中可见，虽然雇主为雇员买的是团体人身意外伤害保险，但在保险公司赔付了人身意外险给小李亲属后，也不能免除陈某应该依法承担的雇主赔偿责任，小李亲属要求陈某承担雇员受害赔偿责任的请求是合理合法的。
此时的企业主陈某才发现，团体人身意外险和雇主责任险并不是一回事。“雇主责任险值得企业主投保，应与意外伤害保险并行。”新一站保险网相关负责人表示，所谓雇主责任险，即以雇主责任为承保风险的责任保险。也就是说，雇主所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。
那么，雇主责任险可否成为企业的“守护神”？上述负责人进一步介绍，雇主责任险和团体意外险两个最大的区别在于：第一，雇主责任险直接赔付给雇主，然后雇主转给员工，而团体意外险是直接赔付给员工；第二，从法律后果来看，雇主责任险中雇主依法履行经济赔偿责任，不再承担法律责任，而团体意外险不能免除雇主责任，员工及家属获得保险赔偿后，还可以要求雇主赔偿，法律是支持的。
目前，已经有越来越多的雇主选择购买雇主责任险，责任险能够最大限度地转移雇主的用工风险，将企业损失降到最低，虽然它的费率高于团体意外险，但可以免去企业承担高额诉讼费、罚款、误工费等风险，弥补工伤保险的补偿缺口；而团体意外险则更多是一种员工保障，是培养企业文化以及员工归属感的一项福利。
在如今快节奏、高压力的生活环境下，如果一个企业主在雇主责任险和团体意外险从中需要选择的话，作为一个理性的老板，首先应该选择雇主责任险。
