本报记者肖扬
随着信息技术的不断发展，席卷而来的数字化浪潮不仅持续影响并且塑造着人们的日常生活，也将保险业推到了变革和创新的风口浪尖。数字化将如何影响保险业未来？保险业又应该如何把握数字化和新型数据带来的巨大机遇并最终改善客户体验？
在2018年，全球每天新增网络用户就已经达到百万级别。如今，网络更快速，数据更完善，手机也更智能。在一些亚洲经济体，几乎每个人都拥有一部智能手机，在瞬息之间即可完成电商交易、社交互动以及互惠的数据交换。
瑞再研究报告显示，在中国等经济体，智能手机的普及给人们生活带来的改变不仅局限于工作、娱乐、购物的范畴，对保险理赔方式等也在产生影响。亚洲其他国家在数据商业化竞赛中也在不断发力。现在，凭借一部手机甚至是一款超级应用软件，就可以完成电影票订购、缴纳停车罚款、保险理赔、签订合同、鲜花预订等各种与生活相关的操作。
“然而这并不是数字化浪潮的终点，而是标志着数字化发展和创新的开端。保险业正处于一场变革的风口浪尖。”瑞士再保险寿险与健康险亚洲区相关负责人陶莹莹表示，研究表明，目前所收集到的数据中，有90%是在近两年产生的新数据。这些数据包括但不限于购物者信息、交易细节、手机GPS信号、可穿戴设备信息、网站访问地址和社交媒体帖子等。据预测，到2020年，每个人每秒将创建1.7兆字节的数据。
面对如此庞大的数据，应该如何进行有效利用呢？陶莹莹认为，很多企业已经能够很好地跟踪消费者点击、滑动和内容分享的相关数据，并根据这些数据来决定如何与消费者进行互动或向他们推销产品。虽然数据可以在企业的业务发展中起到巨大作用，然而，只有当消费者认为这些场景是安全的，并相信可以通过展示这些数据获得某种回报时，企业才能收获到真正有用的数据。
对于数字化将来如何影响保险业，陶莹莹表示，不仅是人们的日常生活正在被数字化和数据所改变，保险业也是如此。这些改变贯穿了包括保险购买方式、保险核保以及保险索赔在内的整个业务过程。同时，更具预测性、个性化和动态的保险保障解决方案和数字化也将改变保险公司评估、接受和管理新兴风险的方式。
过去，保险公司对于新兴风险的评估是基于投保人在购买保险初期提交的性别、年龄、体重、血压、病史和家族史等一般信息。这些信息连同生命表一直以来是风险评估和保费设定的依据。然而，新型数据的指数式增长可以让保险公司更快和更好地了解和评估新兴风险。据此，能够将健康保险的覆盖面延伸到已存在某些健康问题的人群，从而缩小保障缺口。例如，瑞士再保险最近正与保险公司和数字合作伙伴开展合作，共同开发针对泰国糖尿病患者的首个动态定价产品以及针对未来未知病症的健康保障解决方案。
面对新兴风险的挑战，再保险及保险公司需要利用新技术和数据以应对核保新风险。新型的实时非常规数据可以帮助保险公司从日常活动、睡眠质量和其他个人指标方面洞察客户的健康状态。这些宝贵的数据都可以用到核保过程中，帮助保险公司更深入地了解应该如何核保新兴健康风险。与此同时，这种更深入的数据收集和分析也将在整个客户体验中优化保险公司与客户的互动方式。
陶莹莹认为，目前，数字化和新型核保方式已经带来了预测性和动态的保险保障解决方案，并且颇有成效。随着数据成为医疗生态系统的关键驱动因素，未来保险消费者会看到更多的创新变革，并将最终改善客户体验。（制图张乐）
