流量驱动上半场，技术创新、用户体验下半场，互联网金融的故事刚刚开始。
文/左远良
近日，360金融集团已通过收购方式获得保险经纪牌照，收购对象为广东众康永道保险经纪有限公司。这被认为是360金融整合保险、互助业务板块的延续，也意味着又一家互联网巨头进军互联网保险领域。
天眼查显示，众康永道成立于2017年6月，注册资本5000万人民币，经营范围为经营保险经纪业务（具体经营项目以保险监督管理委员会核发的《经营保险经纪业务许可证》为准）。该公司所持有的保险经纪牌照并不像保险牌照那么贵，据财新引用业内人士的说法，一张全国范围内的保险经纪牌照大约价值数千万元。
今年7月19日，众康永道发生了股权变更，原股东张志生退出，新增北京奇才天下科技有限公司，持股比例为100%。北京奇才天下科技有限公司为北京奇步天下科技有限公司的全资子公司，后者为360金融的运营主体，天眼查大数据分析，疑似实际控制人为周鸿 。
近年来，阿里、腾讯、百度、京东、美团、今日头条等互联网企业，都通过参股保险公司或者收购保险中介牌照等方式，发展了自己的保险业务，360金融现在也加入到这一阵营。互联网平台在保险业务的优势集中在流量，通过“网络互助+保险经纪”的模式，可在前者引流的基础上通过平台出售保险进行变现。
今年以来，360金融集团提出“大保险战略”，构筑金融科技业务新版图，积极布局互联网保险和互助计划。目前，瞄准大病互助市场的“360互助”用户数已突破百万。面对“互联网+保险”模式的冲击，很多保险中介机构都面临困境，并且在结合互联网调整自身的业务模式。
今年上半年来，各路资本对保险牌照的热度却丝毫不减，有数十家待筹建的保险公司正在排队候场。在这一长串名单中，多数仍是传统的寿险公司和财险公司，包括：海金财险、融光人寿、天年人寿、东方文化财险等。
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360金融布局全牌照，保险版图逐渐扩大
纵观360金融过往，其金融版图正逐渐扩大。进入互联网金融的“下半场”，牌照和资金实力的重要性日渐凸显。来自亿欧金融的统计显示，截止2019年10月15日，360金融持有消费金融、金交所、小额贷款、基金代销、融资担保、保险经纪等6张金融牌照。
背靠360集团，360金融在消费金融领域带来的聚集效应也十分明显，平台在资金和用户方面都增长稳健。据360金融年报，2018年全年，360金融实现营收44.47亿元，同比增长462.86%；其中贷款收入31.07亿元，同比增长697.54%；累计授信用户1254万人，同比增长280%。
在2019年8月披露的第二季度财报中，360金融营收22.27亿元，同比增长128%，相较前期增速有所回落；累计授信用户1923万人，同比增长169%。360金融曾在招股书中表示，随着消费金融行业不断发展，市场竞争将不断加剧，360金融会面临来自互联网参与者以及传统金融机构等的竞争。
△ 360金融第二季度财报亮点
目前来看，传统金融机构在产品开发及风险管理模式上具有优势，银行系若其涉及消费金融领域，将会对360金融业务产生不利影响。与此同时，随着360金融继续扩张其业务版图，经营费用也会增加。此外，平台贷款违约率如果升高，也会影响360金融盈利能力。
为寻找新突破，2019年以来，360金融提出“大保险战略”，构筑金融科技业务新版图，积极布局互联网保险和互助计划。此外，360金融管理层也曾发生过调整，2019年8月，360金融CEO兼执行董事徐军辞职，联合创始人吴海生接替徐军，担任新CEO。
有行业分析人士指出，保险市场比消费金融市场规模大很多，通过进军保险行业，360金融可扩张其收入来源。此前上线的360互助虽然不是保险，但其用户和保险用户重合度很高，可为后续的保险业务拓展用户群体。
如今的互联网保险江湖中，除了BAT为首的老牌互联网巨头外，还有京东、滴滴、头条、苏宁、小米、新浪、网易、唯品金融、国美等各界互联网金融平台早已涉足保险领域。360金融将保险经纪牌照收入囊中，正式吹响进军保险行业的号角。
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互联网保险进入下半场，流量驱动已经失效
近年来，在广袤的市场发展空间及持续的政策利好的双重驱动下，让保险行业不断出现许多新玩家。互联网金融推动了银行保险与互联网科技的紧密结合，行业大发展的背景下，已经逐步进入下半场的较量。
从监管政策层面看，2019年8月，国务院下发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》。意见指出，“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。”这意味着监管政策进一步放松，一些想卖保险却苦于没有牌照的互联网平台获得了新机遇。
上述《意见》的提出，也是继 2015 年出台《互联网保险业务监管暂行办法》后的重大利好。《办法》规定，互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客服等保险经营行为，应由保险机构管理与负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应当取得保险业务经营资格。
在这次开放资质之后，可能让互联网保险行业迎来新一轮的洗牌，从而带动爆发式增长。随着入局者越来越多，流量驱动的发展模式已不能适应行业的发展需求，不变的是优胜劣汰的社会生存法则，最终剩下的才是优秀企业。
微保CEO刘家明此前表示，针对互联网上半场出现的“投保容易理赔难”、“互联网平台重流量、轻理赔”、客户需求得不到满足等问题，保险平台需打破险企的常规做法，以用户思维驱动技术和体验的革新，打造极致的产品体验和用户平台，才能获取用户的信任。
据艾瑞咨询6月发布的《2019年中国互联网保险行业研究报告》，2018年，互联网保险行业整体保费收入1889亿元，与去年持平，但不同险种呈现分化格局。其中，人身保险保费规模1193亿元，同比下降13.7%；健康险增长迅速，同比增长108%，主要由短期医疗险驱动。
业内人士指出，互联网保险行业下半场本质上是场景保险，“网络互助+商业保险”的模式，会是最受欢迎的互联网保险售卖模式，因为这个模式一方面迎合了社会大众的健康焦虑心理，另一方面又切合了大多数人平均收入仍旧低下的现实。
除了网络互助模式外，互联网保险要想拥有更好的业绩，就要考虑保险场景的构建，依托特定的互联网场景激发用户的保障需求，保险的需求度才会相对较强，比如健康医疗场景就非常具有想象空间。
从渠道、流量之争，到服务、科技之争，再到现在的场景之争，互联网保险经过多年的商业模式探索和市场布局后，正迎来新一轮发展契机和挑战。但到底哪个平台能把保险业务做好，还需看其自身技术、场景、服务水平等核心竞争力。
对于互联网保险企业而言，在激烈的格局中突围取胜要进一步利用互联网及金融科技赋能，激活行业效能；培养风险选择、风险识别和定价能力等核心维度的竞争优势；打造生态圈，围绕各维度多场景，激活各个层面保障需求，撬动更大空间。
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