在今天这个热搜满天飞的日子，我们决定，聊一个很冷的话题。
以我的经验――
大多数人随着年龄增长，身体多少会有一点小毛病。
而到那个时候，很多人会发现一个尴尬的事――有些保险不能买了。
保险公司喜欢谁？当然是身体倍棒的人。
它们想得很清楚――想买保险，先看看健康告知，提到的问题都没有，就可以买。
对于保险公司来说，这是一道风险防线了。
但对我们来说，这就是一个拦路虎了。
所以我们买保险，有一条很重要的是，认真阅读健康告知，看看是否符合。
当然了，健康告知里没有问到的，也不用主动说啦。
比如健康告知问：两年内，你有没有被拒保过？
如果是3年前被拒过一次，那就不用管了。
总之，没有问到的，就不用告知。
一
如果身体确实有问题，有健康告知提到的情况。建议如实告知，不要隐瞒。
万一今后发生了理赔，被查出来你有故意隐瞒，就很容易扯皮了。
那如果健康告知没通过，是不是意味着一定没法买保险呢？
先别心急，可以去做核保：
要么智能核保，要么人工核保。
在这个过程中，会被问到一堆和疾病有关的问题；或者要提交体检报告，最后给出结论：
让不让买，以及怎么买。
一般来说，有这么几种核保结果：
1)标准体投保2)除外责任投保3)加费投保4)延期承保5)拒保
二
这几种情况里，第一种是最理想的，最后一种“被拒保”是最惨的。
我朋友之前游泳时耳朵进水了，很疼、听力也受到了影响。
上医院一查，被确诊为“突发性耳聋”，还好不严重，吃了几天药慢慢也就好了。
过了小半年，朋友打算给自己买一份重疾险。
结果因为这事，健康告知没通过，被拉去做了人工核保――结局很感人，她被拒保了。
她还很诧异：我明明都好了！为啥拒绝我？
没办法，如果保险公司核保比较严，认为你健康风险比较高，就不让你买。
就是这么冷酷。
而且被拒保，还挺难受的。
因为大多数保险的健康告知，都会问“两年内有被拒保过吗？”。
如果回答“是”，在保险公司眼中，你就是个有案底的人了。
以后再想买保险，就不能直接买了。得先核保――
要让保险公司相信，你的健康状况是ok的，才可以买。
像我朋友这种情况，即使现在病都好了，以后再想买保险，也得先自证清白才行。
另外――
像高血压、糖尿病这一类病，属于很常见的慢性病，只能靠药物控制。
对于它们，保险公司也会戴上有色眼镜。
很多重疾险、医疗险，大概率不会让你买的。
三
当然，如果你是带病体，在投保时也有一定的操作空间。
先解释下“既往症”：
如果你有病，被医生确诊过还没治好的；或者医生不知道，但你自己显然知道的。
都叫既往症。
对于许多既往症，保险公司会允许你买保险，但是会做除外责任――
也就是，保险可以买，但我先把责任撇干净，以后和既往症相关的理赔，我是不赔的。
听上去有一点残忍…但往下，还有一定的操作空间。
A公司不行的话，可以试试B公司嘛。
说不定就柳暗花明呢？
我朋友的妈妈，最近还真碰上了这种事儿。
他的妈妈今年50岁了，有良性子宫肌瘤、窦性心律不齐，有两项既往症。
走了智能核保后，有一款医疗险把心律问题，给除外了。
也就是说，如果今后得了和心律不齐相关的疾病，医疗险不赔。
朋友对结果不是特别满意，又试了几款医疗险，发现不同的公司，核保结果也有区别。
像支付宝的好医保，把“子宫肌瘤”给除外了；
但平安e生保，是把“窦性心律不齐”给除外了。
各有不同结果。
但相比被直接拒保，能除外也是不错的结果了。
最后朋友选择了一款较为中意的，给母亲大人配备上了。
所以就算有既往症，也不妨多找几款产品，走智能核保试试。谁家核保宽松，就选谁?
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