画：油菜豚
之前我们写过相互宝。
它是支付宝搞的一个明星产品，是一个重大疾病互助计划。
1)符合一定条件，就能自由加入。
2)谁生了大病，其他人一起分摊出钱，给他治病。
...
说实话，相互宝的影响力还是蛮惊人的。
已经运行了一年多，一共有9700多万人参加，是名副其实的网红了。
我刚刚盯着相互宝的实时参与人数，看了一分钟，就大概有200多人加了进来。
这种加入速度，相当猛了。
一
但看了相互宝10月的公示详情，我觉得还是有一些小毛病，可以说说，让大家注意下。
比如：
它的赔付，可能没那么快。
有些人在被医院确诊后，要等三、四个月，才能拿到理赔互助金。
像这位患者，在6月被确诊了。
但到了10月才拿到赔付的钱。
对于一个急需用钱治病的人来说，这个等待期就有点漫长了。
毕竟救命的钱，越快到手，越不会耽误事情。
相比之下，主流的保险产品，根据《保险法》规定――理赔核定最长不能超过30天。
这是保险的一个好处，在理赔的核定上，它有明确的时点，30天。
核完OK，保险公司就可以安排打钱了。
但相互宝，没这个明确时点。
所以单凭这一点，相互宝暂时也很难完全代替保险。
再比如，相互宝会适当修改条款。
比起正经的保险，相互宝是个更自由的民间组织。
一切的最终解释权，在支付宝手里。
相互宝会根据一些现实情况，适当修改条款。
比如，相互宝把甲状腺癌，从重症的名单里移到了轻症名单里。原本可以领30万的互助金，现在只能领5万。
这是有原因的――
甲状腺癌这种疾病，典型的发病率高、治疗费用低。
如果还把它归在重症的互助范围里的话，对参加计划的其他人有点不公平，容易多掏冤枉钱。
所以这么调一下，是为了帮更多的参加者，保住口袋里的钱。
但仔细想想，这个事情也有不好的一面――
它既然能自行改动条款，那以后会不会把你很需要的保障部分，修改掉呢。
作为相互宝的参与者，还是有些被动的。
二
前面说了一些相互宝不好的地方。
但客观来说，相互宝在很多方面，它还是很不错的。
比如最大的特点是：便宜。
它承诺，2019年每个人最多分摊188元，超出的部分由支付宝承担。
这个数字对很多人而言，不算太大的负担。
而且，你可以先免费加入、当有人发生理赔后再摊钱。
这一点也比较人性化。
可以不用预先掏钱；要是发现变贵了，不想参与了，还能随时退出。
总之――
对于一些手头紧、暂时买不了保险的人来说，可以用它先过渡一下。
又或者，如果你感觉自己保障不够，那可以把相互宝和保险产品搭配着一起买。
作为补充也是挺好的。
同时，它的缺点也很明显了，属于网络互助，有一定的自由性。
在稳定性上，不如保险。
我们买了保险，等于和保险公司签订的契约。
合同定死了保障时间、保障范围、每年缴的保费――谁也不能再随意更改的。
这是一个很牢固的契约。
就算保险公司倒了，合同也依然有效。
因为监管会把这些合同，指派给另一家保险公司，之后的理赔款项不会少。
这种安全感，相互宝还是很难给到的?
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