欢天喜地住进新房，一旦房子出现漏水、不均匀沉降等质量问题，业主无疑十分“糟心”，而维权和维修的过程不但繁琐，有时还会遇到各责任方相互“扯皮”的现象。现在有了保险公司的介入，这一问题的解决就有了畅通的渠道。
《第一财经日报》记者了解到，建设工程质量潜在缺陷保险制度近日已在上海启动推进，并率先在全市保障性住宅工程和浦东新区范围内的商品住宅工程中实施。
潜在市场需求巨大
建设工程质量潜在缺陷保险(Inherent Defect Insurance，下称“IDI”)，是指开发商投保的、由保险公司根据保险条款约定，对在保修范围和保修期限内出现的、由于工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏，履行赔偿义务的一种特殊保险制度安排。
保险公司通过引入第三方风险管理机构，为住宅建设工程提供全流程质量风险管控服务。同时，保险公司提供理赔服务，一旦发生属于保险责任的房屋质量缺陷问题，广大中小业主可以直接向保险公司报案，由保险公司提供资金和后续维修服务。因此，该保险对提升建设工程质量，有效形成质量管理链条，保障业主利益可以发挥积极作用。
据了解，IDI起源于法国。目前英国、美国、日本、新加坡等40多个国家已开展此保险。而在中国，这项制度刚刚起步。
上海启动推进的IDI，保险公司承担的责任和期限分别是：主体结构问题(如倒塌、不均匀沉降等)十年;保温及防水五年;装修、管道、设备等两年。均从竣工满两年后起期。
“上海的住宅建筑市场每年竣工规模超过1500万平方米，2015年投资规模更是接近2000亿元。每年大量的保障房和商品住宅投放市场，建筑质量的安全直接关系到千家万户的民生福祉。如何低成本、高保障、低摩擦、高效率地管理好住宅建设质量以及后期物业维修，对政府、开发商、广大业主都至关重要，从而衍生出了巨大的建设工程质量潜在缺陷保险市场需求。”上海保监局局长裴光表示。
2012年，上海探索将保险机制引入建设工程质量风险管理体系，试点推行了住宅建设工程质量潜在缺陷保险。试点期间，该试点险种为全市4个住宅项目4000余户居民、55.4万平方米住宅提供了13.9亿元的风险保障。
在前期试点经验基础上，2016年6月16日，上海市政府办公厅转发市住建委、市金融办、上海保监局《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》，正式在全市启动推行住宅建设工程质量潜在缺陷保险制度，在保障性住宅工程和浦东新区范围内的商品住宅工程中实施，同时鼓励其他区县的商品住宅工程逐步推进工程质量潜在缺陷保险。
不会抬高房价
从IDI制度的具体内容看，引入保险机制以后，将会形成开发商、业主共赢的局面。
据了解，在引入IDI保险前，上海采取的是物业保修金制度，开发商需缴纳约住宅造价3%的物业保修金给政府相关部门，当有房屋质量问题时将会动用这部分保修金。
但对于业主来说，过去虽有保修金，在实际操作中，真正遇到问题时，各责任方却往往存在推卸责任、责任人消失和责任人无力赔偿等问题。即便最终启用保修金，其使用还有一套较为繁琐的程序，需要5个主体6个环节，在实际操作方面对于小业主来讲，既耗时又耗力。
现在，小业主和建设单位一样都是“被保险人”，一旦出现质量问题，就可以直接找保险公司进行索赔，属于保险责任的部分，保险公司全程介入，以修为主，以赔为辅，解决业主后顾之忧。保险公司会在投保小区每一个小业主入住前，分发印有IDI保险保障范围、期限及如何理赔等内容的“告知书”。
也许有业主会担心，开发商投保了IDI之后，是否会以抬高房价的形式转嫁给购房者?
事实上，IDI并不会增加开发商负担。与会的一名保险公司管理人员对本报表示，对住宅工程建设单位(开发商)来说，IDI引入之前，住宅造价3%的物业保修金要“锁定”多年，而现在商业保险全面替代物业保修金制度以后，开发商在购买工程质量潜在缺陷保险后，即可豁免其缴纳物业保修金义务，且保障金额会远大于原先的物业保修金。
据了解，工程质量潜在缺陷保险的具体承保费率，是根据建设工程风险程度和参建主体资质、诚信情况、风险管理要求，结合再保险市场状况，在保险合同中具体约定。对资质等级高和诚信记录优良的，保险公司将给予费率优惠。目前上海实行的基准费率一般为工程总造价的1.5%，今后根据每个项目的情况逐步实行差别费率和浮动费率。
更重要的是，保险公司出于自身业务风险控制的迫切需要，将会引入第三方专业的风险管理机构开展建设项目的安全、质量风险管控，与目前的监理制度一起形成了“质量双保险”，且赋予它一定的权威。对风险管理机构指出存在严重质量缺陷，且在竣工时没有得到实质性整改的建设项目，建设单位不得通过竣工验收。这种机制的建立从源头上就对提高住房质量有积极意义。
据了解，现阶段IDI一般由开发商就其开发的住宅向保险公司投保。在上海目前已有中国太平洋保险(601601,股吧)、中国平安(601318,股吧)和中国人保三家保险公司具有主承保资格，可以出具工程质量潜在缺陷保险保单。
