漫画 章丽珍“因监管和产品结构调整，我们的一款万能险产品将于明年1月20日停售，正式告别市场。”昨天，宁波一家寿险公司的负责人在2017年开门红产品启动大会上说。
前海人寿
未在宁波开设分支机构
随着监管层连续发声，针对中短存续期产品的监管正越来越严。5日晚间，保监会官网显示，保监会已于近日下发监管函，针对万能险业务经营存在问题并且整改不到位的前海人寿采取停止开展万能险新业务的监管措施。对其他在万能险经营中存在类似问题的公司，保监会正密切关注其整改进展，视情况采取进一步的监管举措。
据记者了解，前海人寿并未在宁波开设分支机构。然而，保监会的这一监管措施也给了在甬险企警示。“监管越来越严了。”这是甬城多家人寿保险公司负责人的感觉。
事实上，早在前海人寿被叫停万能险事件之前，今年保险监管部门对中短存续期保险产品发声不断，险企也是早有准备。
特别是在今年9月，保监会发布了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，这些监管通知专门对中短存续期产品作了监管政策，规定自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品；不符合要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。此外，新规还对中短存续期业务占比提出比例要求，如自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。
要知道，中短存续期人身保险产品主要指那些期限不长、保障功能减弱，偏重投资理财的保险产品，其中以万能险比较多见。
一直以来，万能险等中短存续期产品被诸多中小险企当做揽金利器，如今遭遇了史上最严监管，一些保险公司负责人在接受记者采访时也显得较为谨慎，表明近期正在进行产品的更替。“在今年9月份保监会发布这些政策之后，我们总公司也开始逐渐地进行产品调整，我们的万能险在开门红期间进行最后一波销售后，将完全停售。新规定对存量资金没有影响。”我市一家寿险公司负责人昨天告诉记者。
部分万能险偏离了保险的保障本质
近年来，部分具有高收益承诺性质的保险产品热销，及部分保险公司以此获得的资金在股市激进投资，引发各界高度关注。万能险就是这类高收益承诺性质的主要产品类型。近年来，万能险增速较快，数据显示，前10个月已经有19家寿险公司的万能险保费突破100亿元，有3家寿险公司的万能险保费突破千亿元。对比去年同期数据发现，个别寿险公司的万能险保费，由于去年基数较低或今年保费增速较快而实现数十倍的增长。其中，增速最快的险企，今年前10个月万能险同比增长50886%。
万能险具体的收益由保险公司投资情况决定，并每月对外公布年结算利率。结算利率是指客户所缴纳的保费在扣除了初始费用之后资金进入投资账户所获的收益比例。由于万能险集保险功能和高收益于一身，同时购买门槛比较低，被不少投资者追捧。
一些万能险产品并非单独销售，而是与其他保障型的保险产品融合销售，也就是说，市民在购买万能险之后，一部分保费进入了保障账户，另一部分保费进入了投资账户。记者了解到，在宁波市场上销售的中短期万能险，年化收益率在5%左右，甚至有一些产品的收益超过6%，与银行理财产品相比，存在一定的优势。据介绍，一些万能险产品，甚至实行限额销售，市民想要买到这些产品，要在规定期限内参与抢购。
但是，部分低保障、偏理财、中短期为主的万能险，偏离了保险的保障本质，不符合“保险姓保”的政策理念。中南财经政法大学金融学院保险系主任胡宏兵说，一些保险公司会将保费用于投资股票，一旦股价出现下跌，保险公司投资账户就会出现亏损，面临偿还能力不足的风险。尤其是在低利率和资产配置荒的大环境下，保险公司出现了较为激进的投资行并引起了监管层的注意。
业内人士指出，在监管要求下，险企对产品结构的调整势在必行，随着更多的保障类的保险产品入市，将更有利于保险的持续发展。
记者 徐文燕
