随着国内高净值人群规模不断攀升，财富管理逐渐成为理财市场聚焦的中心。近期，平安信托与平安人寿联合推出保险金信托服务，进一步拓展了“保险＋信托”的跨界合作。业内人士表示，保险金信托融合了人寿保险与家族信托的功能，不仅能充分利用信托的风险隔离、专业管理、财富传承等功能，同时也可以利用保险的风险管理、保障等功能，为高净值客户提供全面的资产配置及财富传承服务。
2014年5月份，中信信托与信诚人寿联合推出保险金信托服务，被视为业内首创。据了解，两年半以来，这款保险金信托受托笔数已经接近500单，受托规模在40亿元以上，市场占有率在90%左右。
近日，平安信托与平安人寿联合推出保险金信托服务，该保险金信托标准型准入门槛为100万元人民币。在平安信托与平安人寿合作推出的保险金信托中，平安人寿投保人与平安信托签订保险金信托合同，以保险合同的身故保险金请求权作为信托财产，并指定平安信托为保险合同唯一身故保险金受益人。当发生投保人身故理赔时，平安人寿将身故保险金交付平安信托，由平安信托依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，并于信托期间或终止时将信托利益分配给信托受益人。此外，身故保险金进入信托账户后，平安信托将根据客户的不同风险承受程度设计三种资产配置方案。
11月25日，由中信信托和信诚人寿联合举办的中国保险金信托业务研讨与展望论坛在北京举行。中信信托副总经理刘小军介绍，保险金信托属于事务管理＋资产管理类信托。保险类信托的重点，是实现委托人在保险理赔后对受益人如何获取财产的管理意志的延续，而不仅仅是简单的财富增值。国内的家族信托门槛较高，而与保险巧妙结合后，能让更多人享受到家族信托的服务。
据了解，此前中信信托推出的定制化家族信托服务既包括门槛3000万元的定制服务，也有门槛低至600万元的标准化产品，而保险金信托的准入门槛则为500万元。平安信托版的保险金信托的低门槛优势则更加明显:平安信托“鸿承世家”定制型家族信托门槛为3000万元，而其与平安人寿联合推出的保险金信托标准型准入门槛为100万元。
业内人士介绍，保险金信托的主要优势有:一是低保费撬动高保额。据了解，保险金信托主要是结合保险的杠杆功能将门槛降下来，通常只要数百万元，甚至几十万元的保费，就可让客户享受到家族信托在财富管理与家族传承方面的服务。二是保额可以进行信托化管理。在发生理赔时，通过将巨额的保险收益金放入信托公司，由信托公司去运营、管理，分期支付给家人或后代，降低大笔资产被挥霍的风险。比如可以指定受益人，避免未来纠纷，保障受益人基本生活，约束受益人的不良行为等等。三是保险金信托可以防止破产，保障家族企业传承。举例而言，某投保人购买了终身寿险，并设立了保险金信托，把儿子作为唯一的财产受益人，其后该投保人生意失败资不抵债，债主向法院提请要求取得这笔信托财产的收益权。法院受理后进行调查，发现这笔信托财产的受益人并不是该投保人而是他的儿子，根据《信托法》规定，驳回了债主的要求。
事实上，保险金信托是海外高净值人士常见的税务筹划工具，可以协助客户实现为每一位家庭成员提供个性化传承规划的同时，进行税收筹划的目的。随着中国法制的持续完善，税制改革的不断加快，如何合理合法地实现“创富、守富、传富”，“实现富过三代甚至基业长青”，成为高净值人士越来越关心的话题。业内专家表示，保险金信托以《保险法》、《信托法》等法典为支撑，并在保险金信托设立的各个环节依法执行，才得以真正实现按照委托人的意愿进行财富传承。随着未来相关法制的改革和完善，保险金信托业务在中国将会发挥更大的作用。
