共享单车理赔难，互联网保险应运而生
最高保50万，并非所有单车事故都能理赔
5月9日，长沙市解放中路共享单车定点停放处，社区党员志愿者和学生分别为停放在此的单车系上文明牌，倡议“文明骑行，从我做起”。记者 徐行 通讯员 张裕杰 摄
■记者 蔡平
国内共享单车用户人数已超过3000万，并在高速增长中。除了押金问题，用户最关心的是共享单车的安全保障：骑车出了事故能不能得到赔偿？如何进行理赔？
目前，多家共享单车在免责条款中设置了“除非用户能证明该意外或事故是因单车本身的固有缺陷导致的，否则不承担相应任何法律责任”的规定。针对这一痛点，支付宝和国泰财险联合推出“骑行意外险”，“用支付宝扫码解锁共享单车骑行的用户，都有保险保障”，那么是否人人都能保？又有哪些问题需要注意呢？
设置免责条款
共享单车保险并不“保险”
4月18日上午11点多，长沙市开福区湘春路至芙蓉路路段发生一起公交车与非机动车的交通事故，造成骑摩拜自行车的吴女士身亡。
不过，在商议后续赔偿时，摩拜单车方面引用协议中“除非用户能证明该意外或事故是因单车本身的固有缺陷导致的，否则不承担相应任何法律责任”的规定，拒绝了赔偿要求。
摩拜单车湖南区域一位对外发言人在接受媒体采访时表示，根据摩拜与众安保险订立的协议，如用户在使用过程中，因共享单车自身原因导致事故，给使用人带来损伤的，经相关部门鉴定后，摩拜将承担相应的经济赔偿责任，赔偿由保险公司负责。因此，该事件的赔偿结果得看交警的处理结果。不过交警部门的回应是，不会针对涉事单车是否存在质量问题给出具体结论。
尽管多家单车公司此前声称已为用户投保，但运营协议中都有严格的免责声明――除非用户能证明意外是单车缺陷导致，否则不与承担法律责任。记者查阅摩拜单车、ofo、哈罗单车、小蓝单车、酷奇以及永安行6大共享单车的相关服务协议发现，其中4家为用户购买保险的运营方均有类似表述。这一条款大大抬高用户的理赔门槛，导致共享单车的保险“形同虚设”。
支付宝扫码骑车
每次骑行都有保险
“用支付宝扫码解锁共享单车骑行的用户，都有保险保障”，这是支付宝日前推出的“骑行送保障”的内容。
根据保险条款，通过支付宝扫码开启并使用共享单车过程中，发生意外事故并造成自身伤害的，身故或伤残有50万保障金额，意外医疗报销上限5000元。目前支持这一保险的有ofo、永安行、小蓝、优拜和funbike单车。
记者体验用支付宝扫码ofo单车，“共享单车已经开锁”页面下方有个“免费安全保障”链接，显示有“骑行意外险”的相关信息：一次骑行最长的保障期间为6小时。骑行意外险由支付宝免费赠送给通过支付宝扫码骑行的用户，按次赠送。
蚂蚁金服保险事业群共享单车保险项目负责人表示，“用户在骑行过程中，随时可以咨询和申请保险理赔。”
记者从支付宝方面获得的数据显示，上线仅4天，已经有数百万人通过支付宝获得共享单车骑行意外险。
提醒
本人扫码骑行
才能理赔
国泰财险共享单车保险项目负责人高天骄告诉记者，“截至5月3日，有4例已在理赔流程中，还有几例不符合理赔条件，主要是因为支付宝账户持有人和实际骑车出意外的人不是同一人。”
除此之外，该产品的免责条款还公布了十二条不能理赔的情形，包括被保险人故意行为、醉酒、赛车、猝死、从事非法犯罪或参与任何有奖、有报酬的体育活动等。
观察
互联网思维
让保险更接地气
按次投保、在线理赔、低门槛……共享单车骑行意外险可以说是“站在用户利益这一端”。
共享单车是新兴模式，因为没有历史理赔数据和相关精算模型，风险也并不如私家自行车出行保险容易控制，背后承保的保险公司――国泰财险，很有可能经历一场考验。庆幸的是，支付宝通过大数据、云计算等技术力量，不断完善保险规则，如同退货运费险的成熟过程一样，最终有可能让保险成为各方共赢的金融工具。
阿里巴巴董事局主席马云说，新金融应该遵循“八二原则”，服务80%缺乏金融支持的人，那么，保险通过技术的升级和应用场景的转变，也应该成为接地气的、理赔更便捷、更高频的模式。
互联网共享单车保险究竟能否成为继退货运费险之外的第二大互联网保险，我们拭目以待。
