慧择网是保监会批准成立的第一家保险网销平台。受访者供图
“去年11月在法国巴黎市发生恐怖袭击事件时，有3000多名中国旅客在巴黎，其中有1000名都是慧择的旅游险客户。尼泊尔地震的时候，有600多名中国公民在尼泊尔，其中有300多名是我们的客户。”慧择网创始人兼CEO马存军说。
成立于2006年的慧择保险网，总部位于广东深圳，是中国保监会批准成立的第一家保险网销平台，也是互联网保险平台的创立者。如今，这家老牌第三方互联网保险平台已经形成慧择网B2C、聚米代理人平台、保运通B2B、开放平台（慧择联盟）等放射式四大平台，为消费者提供互联网保险销售与全流程服务。
在互联网金融飞速崛起的时代，十年磨一剑的慧择，以“重与慢”的方式炼成一站式保险消费入口平台，也站上了风口。今年，慧择网获得包括国内顶级PE达晨等4家机构的共约3亿元人民币B轮融资。
在马存军看来，保险的真正意义在于转移风险，补偿损失。资本的注入，将加速互联网保险消费的门槛降低，促进传统保险市场自外而内的变革。“要成为行业里的独角兽，关键是对于用户体验的拿捏和极致追求。让消费者更有力量，改变中国保险市场的格局。”
●南方日报记者 郭家轩 策划统筹：卢轶 何勇荣 牛思远
创业维艰 突破保险单一分销模式
“想想看，80后有一亿之多，这一代人有两个特质，一是上有老下有小，二是都已经成长为社会中坚……”，马存军据此判断，随着近几年互联网群体的在线化消费习惯形成，具有万亿级市场想象力的互联网保险已成为新的风口。
然而，这一切在10年前根本无法想象。作为行业“第一个吃螃蟹的人”，慧择网初创时期也面临先行者的苦恼。
“公司成立初期也和其他网站一样，把保险产品摆到网上去，像陈列在货架上去销售。但这不是慧择想要的，我们需要用消费者能够读懂的语言，把所有产品信息完全展现出来。”马存军回忆，“但当我提出这个想法时，团队小伙伴却觉得完全没有必要，因为当时国内几乎所有的网站都是这样运作，市场上还没有一家做垂直交易的互联网保险公司。而且，仅依靠线下业务，整个团队在当时就可以过得很舒适。”
主动放弃团队熟悉的线下业务，转向全新未知的线上探索，需要勇气和魄力。当放弃了自己舒适的领域，重新聚焦线上的时候，慧择才遇到了真正的挑战。马存军回忆，由于当时公司系统尚未与保险公司内部系统对接，用户在网站投保后还需要多等待一个流程，即平台销售的保单要转入保险公司系统。但此后的两年内，慧择也只是实现了与两家保险公司系统对接，远谈不上规模效应。
“由于当时保险公司只有对内而没有对外的系统，很多公司完全不理睬我们的合作诉求，经历了无数碰壁，直到2007年才首次与美亚保险对接系统。”尽管过程艰难，但马存军坚信，为了用户的利益，所有的艰难和努力都是值得的。现在，慧择已实现了与国内近50家主要保险公司系统对接，毫无疑问，平台价值已经被用户和资本普遍看好。
事实上，作为一个第三方互联网保险平台，慧择做的不只是为各大险企分销。从10年前创立之初，慧择就开始在产品设计、自营品牌上下足功夫。“慧择要做的是，打造一个全险种的在线保险服务平台，为用户提供完整的闭环产品及服务，将承保、出险运营、理赔的闭环做深做透。”马存军说，慧择的愿景是成为国内互联网保险的最大入口。
逆势而动 慧择的“重与慢”哲学
在经过十年磨砺之后，如今的慧择网已在业界做出了很多开创性的成果：首家实现保险产品在线精细对比，首家实现与保险公司数据实时对接，首家实现保险产品垂直交易，首家实现投保实时技术监测+人工审核，做到全平台风险控制。
也许有人会说，10年做到这样，并不符合互联网金融企业的发展速度。但慧择有着自己的成长“哲学”。
“通过互联网手段确实可以大大提高用户的使用体验，但从企业端来说，反而是需要加大在系统方面的建设、在技术力量上的投入，企业的盘子并没有变轻。为了消费体验的轻和快，我们只能重与慢。”马存军解释。
为了实现用户在使用时的“轻”和“快”，企业在后端必须“驻扎重兵”，投入大量的人力和物力来改造产品研发、客户服务。今年，慧择保险已启动了在合肥近万平方米的后援服务中心。
“这就要求客服24小时值班，力求为用户解决保险相关的全部问题。在平台购买保险之后，如果用户出险，公司会帮助用户去聘请律师，为用户提供免费而且专业的法律援助，从而帮助用户维护自身合法权益。”马存军对记者说，“这是我们的差异化优势之一，专业法律团队会判断用户理赔的要求是否合理，如果合理，我们就会帮助用户去争取。”
从整个互联网保险发展的大环境来看，现阶段多数平台还只是在营销、获客阶段进行互联网化改造，将一些简易、标准化的保险产品搬上互联网销售，而产品研发、核保、风控以及理赔这些保险产业内部的核心环节，还维持着传统的运作模式，至少在短时间内还很难实现真正意义上的变革。
在马存军看来，决定一个企业“轻重”的关键在于企业能给用户提供何种级别的产品和体验。慧择保险所提供的是闭环式服务，即从保单出发，切入到一整个保险周期去提供全套服务；用户不仅可以在平台上购买保险产品，还可以通过平台进行报案、理赔、保全。“伴随互联网技术的发展，我们的整个运营会变得越来越轻。”
资本追捧 达晨等机构参与B轮融资
机会总是偏爱有准备的人，站在风口上的慧择网迎来了资本的叩门。2016年3月，慧择获得包括国内顶级PE达晨创投在内的4家机构的总共约3亿元人民币B轮融资，在爱分析公布的一份互联网金融公司榜单中，慧择网的估值为16.5亿元人民币。
马存军认为，慧择的融资不仅可用于优化现有业务，还可以提升大数据产研能力和服务能力，加快市场布局。
“在B轮融资时，慧择网收到的邀约远远超过募资需求，之所以选择这4家投资方，就是考虑协同性。”马存军说，比如达晨投资慧择网是产业布局互联网金融，而另一投资方拉卡拉，则是慧择将来向综合经营领域扩展的重要推手。
目前，慧择管理层与投资方已经形成了共识，“这个产业目前还未看到天花板，未来极有可能会出现几家卓越的大公司，会像10年前的淘宝、京东、携程一样，成长为能够改变消费者路径的第一行业品牌。
当然，作为一家仍在创业路上飞奔的互联网公司，慧择网还需要进行全方面的突破。如何能在全国地域内，构架好一个体系，无论是在平台上还是在线下，做到全险种、全方位的服务都是马存军一直思考的问题。
除了巩固基础设施，慧择还会投入开发跟保险相关的服务产品，延伸到保险服务的下游建设，如理赔服务、救援等，来增强盈利能力。另外，还将加大研发力度，联合保险公司开发更多定制化的保险产品。最近慧择网携手外资保险公司共同研制、定价，整合各方资源推出了一款专门针对高风险户外运动的保险产品“勇者部落”。
展望未来，互联网保险潜力仍然巨大。在马存军看来，随着国家一系列利好政策的颁布，保险中介机构有了更加肥沃的土壤，互联网保险也在从被动销售的产品转化为主动需求金融品类。同时，互联网保险从业机构通过对互联网海量大数据技术的开发利用，能够根据用户互联网行为轨迹推算出用户的消费、信用、兴趣等，为开展保险业务提供参考方案，使互联网保险更加贴近用户需求。
“我们预计，2018年左右就可以看到互联网保险对传统保险业的巨大撼动；五年后，中国市场应该有一个千亿市值的平台出现，希望是慧择。”马存军充满期待。
智库点评
互联网投研平台“爱分析”研究员高原：
产品设计和组合能力才是关键
基于互联网保险第三方平台一站式闭环服务的价值，以及产品设计定制能力的提升，慧择为代表的保险中介机构脱颖而出。
第三方保险平台存在的价值逻辑是为险企提供大规模的分销渠道，保险公司给第三方平台的佣金比例，会高于自身营销团队的成本。而第三方平台还需向分销渠道支付佣金，盈利来源则是中间的差价。
因此，第三方平台如果只做渠道，纯靠价格战难以形成真正的竞争力。而产品设计和组合能力才是第三方脱颖而出的关键，左手可为保险公司扩充和丰富品类，右手为用户提供更贴切的产品，满足长尾需求。
从第三方保险领军企业慧择的模式来看，保险行业在互联网+的进展中，主要提高的是交易效率、服务效率，大量实际工作需要线上线下同步驱动。慧择保险主要通过渠道布局和创新进行快速扩张，以及通过线上交易形成规模化、逐渐建立壁垒。
另外，保险产品并不像生活消费服务，重决策，且本身不是会带来愉悦消费体验的产品，在金融服务中属于非刚需、低频的品类，要做成互联网用户的入口级APP难度不小。慧择给行业带来的启示是，近两年通过建立行之有效的分销平台，且通过行业合作占据垂直场景，为打造一站式全险种保险平台的愿景垫定了基础。
