“保险姓保”是指保险的核心价值在于提供风险保障,保险的功能在于帮助建立市场化的风险补偿机制。之所以特别强调“保险姓保”,主要是基于以下四方面原因。
首先,保险业务结构出现了新的变化。近年来,保险业的发展成绩有目共睹,我国保险市场规模超过了德国、法国、英国,从全球第六位跃居第三位。去年,我国对于国际保险市场增长的贡献率达到26%,居全球首位。2016年前三季度保费收入为2.48万亿元,增速达到30.5%,全年有望超过日本成为全球第二大保险市场。在保险业快速发展的过程中,政府、企业、居民在风险管理方面发挥了不可替代的作用,但也不乏一些公司资产负债结构的严重失衡。保监会开展的保单登记数据显示,寿险保单有14亿张,但长期寿险保障只有4000多万张。这个数据显示出较大规模的保费承担了较小的保险责任,使保险偏离了保费的保障属性。
其次,众多保险消费者对保险的认识发生了变化。原来,保险是一种风险管理工具和财务的稳定器,核心价值在于其能提供保险保障和风险管理。现在,保险业逐步地具备了强化保险财富管理的能力。随着市场上利率的不断下降,居民资产保值增值的难度加大,加上保险行业费率市场化改革,导致负债的竞争加剧,保险行业的利率居高不下,吸引了众多消费者购买投资保险产品。
再次,少数保险公司资金运用方向出现了新的变化。保险资金的本源是辅助基金,用于弥补辅助成员的损失。随着保险业的不断发展和充分竞争,保险公司承保利润率逐步下降,转而通过保险资金运用来弥补承保端的市场,其成为保险公司的主要利润来源。保险资金的投资方向应该是低风险且具有稳定收益的产品。保险资金利用的首要目标,应该是实现风险保障目的。随着险资应用的渠道逐步放开,有的保险公司并未坚持稳健审慎的原则,而是采取粗放的发展方式,积累了流动性风险。片面地追求短期的高收益,将保险资金的合理运用变成了追求高额利润的风险投资,偏离了服务主业、保障风险的初衷。
最后,各类保险投资人的投资目标发生了变化。保险资产采用均摊风险的方式来降低各级审批,从而推动经济社会平稳发展。保险投资人本着功利的心态,运用商业手段在追求公平效率的同时,获取一定收益。个别投资人对公司的经营管理并不重视,看重的只是保险的融资功能。试图把保险作为单一的融资平台,偏离了保险投资人的根本使命。
关于如何坚持“保险姓保”,保监会主席项俊波曾多次指出,保险要首先姓保,绝不能跑偏,绝不能给浑水摸鱼的人一点机会,坚持“保险姓保”可以从五个方面采取措施。
第一,要加强正确的舆论导向,进一步增强全社会的保险和风险意识,加强保险公众宣传。保监会针对人身险提出一些重要举措,包括对清算制度的一些完善和产品的监管,其目的是发挥保险保障功能和防范人身保险的风险,这种适度的监管和引导是非常有必要的。
第二,要将“保险姓保”作为保险业供给侧结构性改革的根本方向。首先要优化市场主体结构,鼓励专业化、差异化的发展方向,促进业内细化融通和多元化生产主体的竞争。其次要调整产品供给结构,鼓励和支持市场主体不断创新,改变少数险种支配保险市场的格局,特别是要充分借助互联网平台和大数据资源。以保险消费者需求为导向,不断加强保险公司经营模式及保险产品服务创新,鼓励保险产品和服务向个性化和定制化的方向发展。通过改善产品供给质量,切实发挥好风险保障功能。再次,要提升保险业的服务质量,建立有效的保险服务标准化流程,强化保险行业的服务意识和服务能力,让保险消费者有更多的获得感。
第三,要将实现风险保障的目标作为保险基金运用的主要目标,保险基金运用对保险公司稳健经营、实现风险保障具有支柱性作用,而部分保险资金出现长险短用和短险长用的风险,风险管理的薄弱给行业的稳定发展带来了更多的不确定性。因此,必须理顺保险资金运用规则,重视回归服务风险保障的目标,一方面从负债端管控入手,加强对中短期产品的管控;另一方面,从规范投资端入手,加强制度和规则的建设。
第四,政府要加大对风险保障类保险业务的政策支持力度。政策支持是引导市场要素流动的根基,坚持“保险姓保”不动摇,监管政策就要向保障型产品倾斜。随着我国人口老龄化步伐的加快,社会对养老保险、健康保险需求不断增加,但这两大业务仍处于起步阶段,市场空间还很大。政府需加大政策扶持力度,特别是在税收方面予以支持。同时,保险行业也要加强市场培育,加大对保障性险种的创新力度。积极开放财务市场,不断优化行业发展结构,增强行业发展的内生动力。
第五,要改革完善保险保障基金制度。作为保险业风险管理最后一道防范制度,在防范和化解保险业风险过程中将发挥越来越重要的作用。现在保险保障基金的规模已接近1000亿元,这为防范行业的风险奠定了物质基础。中保基金公司作为保险保障基金的筹集管理和使用主体,兼顾着行业风险贯彻和风险处置的重要职责。为了更好地促进“保险姓保”的本质属性不变,需对保险保障基金制度的一些具体环节进行改革和创新,不断提高防范化解风险的能力。首先要加快推进保险保障基金投资制度的改革,实现风险分离制,促使保险公司加强风险自控。其次要细化保险保障范围的标准,出台保险保障基金管理办法,制定标准条款,区别对待不同类别的保险险种。
