◆导报记者 戚晨 济南报道
近日,在上海市、福建省(含厦门市)、苏州工业园区三地试点实施的个人税收递延型商业养老保险落地满一年。一年来,这项在启动前已酝酿10年之久的商业养老保险受到了多方关注。
然而,试点一年来,税延养老保险业务却遭受冷遇。在经济导报记者调查走访中,不少老人表示,压根没有听说过还有这种养老方式。截至2018年底,试点三地税延养老保险累计实现保费仅7160万元,承保件数不足4万件,市场效果与政策预期相差甚远。养老险深入老人心,到底难在哪儿?
关注度不高
7日,经济导报记者在山东省老年大学门口随机采访了多位下课的老年人,他们均表示没有听说过“税延养老险”。
一位从事人力资源管理工作的企业高管表示,他曾经关注过税延险,想趁着年轻为自己买份养老保险,“虽然只是税延并不是免税,到领取阶段还是要交税的。”他坦言,实际操作起来,感到投保手续有点麻烦,不如在支付宝上买养老基金方便,也就不买了。
税延养老保险全称是“个人税收递延型商业养老保险”,简单来说,购买税延养老险在现阶段可以帮投保人减轻税负,在交费过程中,养老金会增值,到了领取时,再缴纳所得税。根据规定,对个人达到条件时领取的商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税,税款计入“其他所得”项目。
4月1日,银保监会发布了第五批经营个人税收递延型商业养老保险业务的保险公司名单。目前,全国已有23家保险公司经营税延养老保险,相关产品数量多达60多项。7日,经济导报记者登录中国平安(601318)保险公司官网,在搜索栏中搜索“税延养老险”,却显示没有此产品。此外,经济导报记者所咨询的不少保险销售也表示,自己从没有经手过这个险种。
“产品收益偏低、投保流程复杂等问题,也使得税延养老保险的吸引力有所不足。”新众安金融健康互联网平台营销总监柯华告诉经济导报记者。
养老险产品普遍实惠性不强
“以45岁购买个人税延养老险为例,缴费15年,按照年化收益4.5%测算,60岁退休领取时,其个人税延养老险账户价值为25万多元,如果固定领取15年,每月可领养老金1746元,每月纳税131元,实得1615元。”保险精算师刘爱梅给经济导报记者算了笔账。她认为,整体上看,各家险企均比较注重满足投保人养老资金在安全性、收益性和长期性上的需求。如泰康税延养老险A款固定年化3.5%收益,B1款保证年化2.5%收益,每月公布结算利率、年复利；B2款保证年化2.5%收益,每季度公布分红情况。目前产品支持保证返还账户价值终身领取和固定期限15年、20年、30年等4种领取方式。
事业单位退休职工王华,在了解过个人递延税收体系后表示,自己看过不少保险公司的养老商业险产品,虽然名目众多,但真正适合老年人稳定、保本、收益递增等需求的“靠谱”产品并不太多。
王华对经济导报记者表示,经常有保险公司的销售人员鼓动老人去听讲座,了解养老保险商业知识,但听完讲座后,实际购买保险的老年人却不多,大多数产品很难激起他们的信任,实惠性也不强,产品需要升级和转型。
