随着中产阶层的崛起，人们对医疗服务的需求水平也在逐步提高，医疗险则越发受到关注。近日，保险业一款低价医疗险成为网红，“低保费、高保额”的宣传语让不少消费者为之心动。但有业内人士认为，类似产品与传统重疾险不存在完全替代关系，消费者最好不要把“网红险”当一份长期保障来看待，应视其为重疾险的辅助。
百万保额不限病种 泰康保额最高
日前，由众安保险推出的一款百万医疗险――“尊享e生”悄然走红网络，并引发业内热议。北京商报记者注意到，市面上与这款产品类似的医疗险不少，如泰康、平安就分别推出了“悦享中华”、“平安e生保”，都具有“低保费、高保额”的特点，销售渠道基本都是线上。
对于百万医疗走红的原因，慧择网事业部副总经理谢淑贞分析认为，以上三款产品不仅价格低，其用药范围、保障额度、保障范围、免赔额度都比同类型产品具有优势。以30-40岁的男士为例，百万医疗产品保费仅需几百元，价格优惠、保障额度高足以吸引用户关注。
在保障额度方面，悦享中华的年度保额和终身保额分别能做到300万元和1000万元，“平安e生保”年度总赔付额度分为20万元、50万元、100万元，而“尊享e生”一般医疗保险金年限额度也达到100万元。在保障范围方面，除普通医疗险在住院和门诊上有涵盖外，这三款产品重点关注在癌症放化疗费、重症透析费、器官移植等大额医疗费用项上。另外，这三款产品还具有免赔额度低等优势，除“悦享中华”免赔额度3万元外，其他两款都是1万元免赔，1万元的医疗费免赔门槛低，客户认为“实用”。
私立医院费用均可报销“悦享中华”可提前申请“尊享e生”自推出以来，就广泛受到消费者青睐。王女士表示，“这个产品比只保几十种重大疾病、每年交好几千元的重疾险划算多了，我准备给我爸爸买一份”。
北京商报记者注意到，除了“低保费、高保额”等特点，该类医疗险还因为“投保年龄”、“私立医院费用可报销”、“绿色通道服务”被人们追捧。其中，社保外用药/私立医院也在保障范围内，甚至有绿通服务，这在当下医疗费用贵、就医服务落后等医疗资源紧缺的环境下，是一款能覆盖社保外用药甚至私立医院费用也能保障的产品，突破了客户在用药和医院选择上的局限性。
如“尊享e生”网上投保年龄可到60周岁、“平安e生保”可到65周岁，“悦享中华”可到64周岁，“悦享中华”私立医院和港澳台地区医疗机构的医疗费用也可报销；最高医疗额度可达1000万元（终身）； “平安e生保”则可到国内最顶尖的肿瘤医院就医，从挂号到住院全程安排。
但需要注意的是，“尊享e生”不含住院前后7天门急诊费用报销；“悦享中华”则需要治疗前至少48小时向保险公司提交预授权申请表，如未提交赔付比例很低；而“平安e生保”仅能在公立医院普通部就医，就医医院范围相对较窄，非社保客户去掉免赔额后赔付比例只有70%。
保证续保备受关注 最长延期至99岁
在百万医疗走红之后，业内几乎一致认为保证续保问题是医疗险的核心问题。谢淑贞指出，虽然“尊享e生”续保到80周岁，其他两款可到99周岁，但是由于是一年期的医疗险，存在下一年产品停售的风险。
据了解，对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样后续的医疗费就无法保障了。
谢淑贞指出，因为保费会随着年龄增长越来越高，每年续费可能存在客户忘记或未被通知到导致脱保，而购买长期重疾险，保费和保障额度不变，对客户而言也更方便。
