在天府广场附近上班的小熙不久前给自己养的英短蓝猫买了份医疗保险。“我买的那个一年418元，最高补偿15000元，每次最高补偿2000元，几乎保障全部疾病。”
养过宠物的人都知道，给猫狗看病价格可不低。“血液生化检查1千多，急性肾衰医了6千多元，住院半个月不到花掉1万多。”许多宠物主感叹，给猫狗看病可真不便宜。
1 案例
急性肾衰花了6千多才治好 她给两只猫买医保
成都天府广场附近，小熙和同事们下班后在公司楼下吃饭，聊到各自养的宠物。其中一位同事聊着聊着叹了口气：“刚1岁的小猫，不知怎么就得了猫瘟，半个月不到花掉1万多。”
聊到这里，小熙想起了去年9月的一天，她回家突然发现自己养的英短蓝猫，瘫倒在浴室里，毛茸茸的小家伙全身发冷。她连夜抱着猫咪赶往宠物医院，一通检查花去近千元，被诊断为急性肾衰，住院6天最终花了6000多元才治好。医生告诉她，此病极易复发，再加上康复用的处方粮、保健品，后期投入也是一笔不小的开支。那些天她就在想，能不能给宠物买份医疗保险呢？
上购物网站一搜，果然有，没想太多便下单购买。“我买的那个一年418元，最高补偿15000元，每次最高补偿2000元，几乎保障全部疾病。”
记者采访了十几名资深养宠人士后了解到，虽然现在为宠物投保的人还不算多，但身边投保的人在最近两年屡屡出现。
2 理赔
一个问题 怎么证明“它”是“它”
不管过去还是现在，如何识别宠物是各路玩家都在探索的技术，这涉及到保险服务商会不会被骗保的问题。原子创投投资总监孙缬丽在接受“创业邦”采访时曾表示，宠物保险一个很大的问题就是怎么证明“它是它”。
一家宠物医保公司的负责人告诉记者，同样品种的猫狗外貌特征差异较小，骗保事件的确在业内偶有发生。除了个别宠物主会骗保，甚至还有宠物医院参与骗保，“一家宠物医院养20条狗，全部走正常的投保程序，做几项检查每条狗花1000多块，都可以靠保险吃钱。”
目前市面上主流的宠物医保产品如小贴士、宠信宝、众安保险宠物医疗险采用的是“芯片植入”的方式识别宠物。有行业人士称，这是业内相对保守、可靠的方式，在与传统保险公司合作时，也是容易受认可的方式。“用一根比较粗的针筒，对准宠物的后颈窝，直接把芯片打进去。”一位宠物医生告诉记者，植入芯片的过程并不复杂，医院通常只收10元左右的服务费。
另外两种主流的产品宠城和友安，则采用照片或视频认证的方式。用户投保时无需注射芯片和体检，只要宠物符合年龄范围，拍摄各种角度的照片或视频上传供平台审核即可。核保时，医院再次完成相应拍照即可作为核查证据。“传统险企很难认可我们不打芯片、不体检的做法，但是我们跑了近一年的数据，还不错。”友安介绍。
3 数据
新行业增长迅速，蕴含百亿市场
小熙和她的同事们，正变成一幅幅用户画像，摆在创业公司负责人的案头。这些80、90后因为完全不同于老一辈的宠物消费观念，成为他们的目标用户。
据报道，早在2004年，就有保险公司推出过宠物责任保险。2014年，由传统保险公司推出的“宠乐宝”上线，标志着全国首个宠物医疗保险体系问世，随后又有多家传统保险公司入局宠物医保，但很快便下线产品或者不了了之。“一开始他们推得也很凶，但这个市场战线太长，他们也只是试水。”有行业人士直言，这个行当，传统保险公司做不了。
2015年，国内放开TPA（医疗保险第三方管理公司）标准，降低了保险、类保险创业公司的准入门槛。市面上陆续出现宠城、友安、宠信宝、小贴士等创业项目。互联网保险公司众安保险等，也推出了自己的宠物医保产品。
据《2018年中国宠物行业白皮书》数据显示，中国城镇养宠用户达7355万，猫、狗数量分别达到4064万只、5085万只，2018年中国宠物市场规模仅猫狗就达到1708亿。其中，猫、狗医疗服务消费占比分别为14%、15%，为宠物服务类中占比最高的支出。记者从各路玩家相关负责人处了解到，他们相信，虽然宠物医保市场刚刚起步，但随着宠物经济的迅速增长，未来蕴含百亿市场，“只是时间问题”。
宠城科技CEO徐 告诉记者，从2015年到2018年2月，购买其宠物医疗保险产品的用户不到5000人。随后公司对产品进行彻底的改革，完成了两轮融资，目前投保用户已经达到16万，其中成都用户有8500。另有几家创业公司负责人也告诉记者，自2017年上线以来，他们的用户从0做到2018年的数万，尤其在2018年到现在继续呈高速增长的趋势。另外小贴士品牌负责人陈烨也介绍：“从去年11月上线投放活体相关市场渠道，使得业务以每月200%增长，预计该产品到2019年年底会突破日均300单、月均1万单投保量。”
4 竞争
这个市场还没有寡头
在创业者看来，宠物医保市场未来美好。但眼下的问题是，就算把各路玩家的用户全部加起来，投保率也占不到全国所有宠物的1%。怎么说服其他占99%以上的用户买保险，成为他们的问题。
成都多家宠物医院就告诉记者，目前可以使用宠物医保，但有宠物医保的“家长”寥寥无几，“一年见不了几次”。一些与宠物医保服务商合作的认证医院，则相对多一些，“每个星期都会有几个”。
据《2018年中国宠物行业白皮书》数据显示，狗主人在宠物医疗上的年平均花费是1557.2元，猫主人则是1446.1元。而为每只宠物投保，每年只需三五百元，最贵的一款产品一千出头。如果遇到宠物生病，宠物主得到的回报很明显。为什么不买呢？创业者们都说，“市场整体培育还没到位。”
对此，有的创业者致力于降低了用户投保的门槛，并优化服务细节，他们认为如何在业内制定一套成熟商业模型，是目前主要的竞争点。
一家宠物医院经营者向记者介绍，和保险商合作双方都是受益的，但问题同样存在。因为宠物具体得的病、做的手术，是否属于医保范围，容易引起纠纷，他们希望服务商将这些问题细化。对于创业者们来说，这就属于用户体验的一部分。
还有创业者要提供“整套的健康解决方案”，从吃、用、检查到医疗等全方位服务，对此宠信宝负责人吴先生就告诉记者：“用户要购买我们的一整套服务，才能在我们合作的医院，享受治疗或药物全免及优惠服务，这其实只是类似于保险理赔。”创业者们均认为，现在各路玩家都在共同培育市场，虽然近两年增量很大，但市场存量也够大，互相之间竞争目前不大。“在这个市场，还没有寡头。”
成都商报-红星新闻记者 王拓
