依靠运满满沉淀下来的司机和货主数据，保险公司可以针对不同的人、车、货推出精细化、碎片化、小额化的新型险种，一单运输的保费仅相当于“一包烟钱”。
11月24日，中国平安(601318,股吧)财产保险股份有限公司与运满满达成战略合作，双方提出将为中国物流货运行业提供基于用户场景与需求的创新保险解决方案。
中国国内有三千万卡车司机，其中一台重卡一年产生的运营费用可以达到上百万。但由于缺乏足够的运营和诚信数据，以往这一群体并不被保险等金融机构看重。
“货运物流市场对人身意外险、车险、货运险等有天然的需求，但以往针对货运物流的险种一般都是一刀切的，对于保险定价没有细分，”运满满联合创始人苗天冶介绍，“但依靠运满满沉淀下来的司机和货主数据，保险公司可以针对不同的人、车、货推出精细化、碎片化、小额化的新型险种。”
运满满创建于2013年，三年来已积累350万司机用户和80万货主用户，国内500万重卡司机中70%聚集于此，目前是国内最大的整车运力调度平台。依靠这家互联网企业积累的数据，平安产险也借此机会切入了重卡货运市场。
在24日现场，双方宣布22日已经开出了基于此次合作的第一张货运险电子保单，未来平安将覆盖包括21个大类的所有货运险种。以新的保险产品为切入点，双方还希望挖掘各自的数据优势，共建包括金融服务体系、支付结算体系以及信用体系在内的物流金融新生态。
一单保费“一包烟钱”
苗天冶介绍，双方要推出的险种一定是基于场景化所进行的创新性订制，试图改变目前货运物流市场的保险产品缺乏细分的现状。
运满满金融总监刘松对21世纪经济报道记者介绍，传统险种的保费和范围基本都是一刀切。“重卡司机买一台新车的车险保费动辄2万，但实际上不同车辆的车龄、每趟货物的货值，每位司机的驾驶行为以及不同地区的路况，对于货物运输的风险高低都是有影响的，但保险的报价基本都没什么区别。”
而传统的货运险一般会采取按年收取保费的方式，一年保费可能要4到5万，对于货主来说数额较大，灵活性也不足。
运满满和平安产险试图将保险需求碎片化、细分化，根据不同场景的不同风险给出不同的费率。“现在在我们平台发货的货主，保险可以不再按年交保，而是跟票走，比如从上海到北京，针对这一趟你就可以单独投保。”刘松介绍，并且由于每趟运输的不同风险度也会进行精准测量，同样货物的同样运输任务保费也可能不同。
这样一来降低了保费压力。按照运满满的测算，如今一单运输的保费低风险的10元、20元，高风险的只需要三四十块钱，仅相当于“一包烟钱”。
保单碎片化后货主投保也有了更大自由度。“比如货主认为这一单风险低，就可以选择完全不投保。”刘松介绍。
和以往保险公司对货运品类有条件承包不同，新的保险模式也扩大了在线运输货物的保险范围。平安产险方面表示，双方合作的保险产品将覆盖货运市场所有的货物品类，包括21个大类。
能够实现这样的针对化需求，依靠的是司机和货主的数据积累。苗天冶介绍，目前运满满每天的货运信息量达到500万条，月累计数据平台达到100TB，“三年来沉淀的数据，可以对每位用户进行精准画像”。
以司机为例，运满满建立了司机和货主的黑白名单数据库，每个人的运输安全记录、诚信经营记录和货主口碑都有不同，这些都将影响其投保的成本。
“如果经常违规超载，数次被罚，肯定拿到的就是高额费用，”苗天冶表示，“每个司机的保费都是最合适的，因为都是基于自己真实发生过的行为轨迹而来的。”
下一步挖掘数据潜力
“为什么以前没有对应的保险产品？因为以前国内的公路货运市场还没有发展到这一步。比如生鲜产品是最需要保险的一类，但我们对比发现德国生鲜运输有些地方损耗率不到1%，但中国的达到20%。”平安产险货运险及船舶险产品经理张春光举例。
但在他看来，如今有了运满满这样的角色出现，随着其积累的数据逐步得到运用，未来司机的驾驶和运营规范性将会不断提升，无论是运营的安全还是运输效率都将因此提升。
目前平安产险是国内第二大财产保险公司，国内每五辆车有1.5辆是平安承保。但平安对此并不满足，提出以新的保险产品为切入点，继续与运满满在综合金融、支付结算和信用体系等方面展开广泛合作。
平安产险副总经理曹六一表示，双方可以整合利用平安的综合金融服务网络，和运满满的信息平台以及数据积累优势，从长期出发，面对货主和司机提供货源信息、风险保障、投融资、家庭养老健康、以及安全管理的产品。按照他的介绍，平安产险瞄准的不只是500万的重型卡车市场，而是全国超过1400万辆的物流车。
平安产险加大对货运的关注，基本背景还是公路货运量持续增长。去年中国公路货运突破300亿吨大关，今年上半年货运量则达到了159.1亿吨。
在业务合作的基础上，双方还计划进一步挖掘数据资源，建立首个面向卡车司机群体的信用体系。张春光介绍，平安近三年来致力研发平安云系统，与运满满的大数据系统将会进行对接，届时客户信誉模型将会在此基础上生成，与实时定价模型结合后将能推出快速迭代的产品。
“运满满每天积累的4到5TB的数据，将是双方展开合作的重要原材料。”张春光说。
