站在河南省兰考县小宋乡东邵一村高高的观景台上，300多个蔬菜大棚尽收眼底。
2017年12月，第一场雪光顾东邵一村时，村民任杰家大棚里的西红柿长势正旺。从2016年的两个大棚，发展到今年的4个大棚，没有普惠金融好政策，上有两个老人、下有两个孩子的任杰不可能把“产业”做得这么大。如今，一个大棚一年能给任杰带来8万到10万元的纯收入，曾经的贫困户早已脱贫。
多方受益 成效显著
任杰只是兰考大地上千万个生活发生质变的农户之一。
在东邵一村，伴随着普惠金融各项政策的落地和推进，蔬菜大棚的数量越来越多。以前盖一个大棚补贴4000多元，今年政府补贴力度空前，一个新棚补贴3万元。政府鼓励种植的政策引导，激发了村民的种植热情，也催生了村民的用信需求。
兰考普惠金融改革试验区创建以来，中国银行兰考县支行对东邵一村发放贷款351万元；当地农商行对东邵一村小额农户自助贷款累计授信15户、61万元，累计发放32笔、205万元；“新三位一体”扶贫贷款累计发放22笔、148万元，“四位一体”贷款累计发放21笔、127万元；产业发展信用贷累计授信5户、10万元，累计发放4笔、9万元，养鸭贷款累计发放1笔、5万元。值得一提的是，在今年以来创新开展的普惠授信助力下，东邵一村已有27户农户拿到了近200万元贷款，用于购买大棚薄膜、化肥等农资。
总共310户农户、1470人的东邵一村，现在有70%的人在村合作社带领下开始了大棚蔬菜种植。随着大棚蔬菜销往全国各地，村民的腰包鼓起来了，村庄的面貌日新月异……
在普惠金融引擎的拉动下，东邵一村在变，兰考在变。
自2016年12月26日兰考县成为首个国家级普惠金融改革试验区以来，一年间，在中国人民银行总行和河南省委省政府的正确领导下，试验区以“全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区”为建设目标，建立工作机制，完善服务体系，加强重点领域创新，优化金融基础设施，强化政策配套，取得了初步成效。
普惠金融指数大幅提升。2017年9月末，兰考县普惠金融指数为0.39，在河南省107个县（市）中排名第二位，较2016年提高了19位。
金融机构存贷款大幅增长。11月末，当地各项存、贷款余额分别达到了227.77亿元、151.4亿元，增速分别为28.39%、40.55%，高于全省平均水平19.09个、25.65个百分点。
兰考县主要经济指标增速均居省直管县前列。2017年1月至11月，兰考县规模以上工业企业增加值83.5亿元，同比增长9.8%，增速居省直管县第一位，高于全省平均水平1.7个百分点；社会消费品零售总额97.11亿元，同比增长13.1%，增速居省直管县第一位，高于全省平均水平1.5个百分点；固定资产投资完成165.20亿元，同比增长13.9%，增速居省直管县第一位，高于全省平均水平3.3个百分点；全县公共财政预算收入16.47亿元，同比增长33.7%，增速居省直管县第二位，高于全省平均水平22.6个百分点，其中，税收收入12.61亿元，同比增长35.1%，增速居省直管县第三位，高于全省平均水平20.8个百分点。
试验区建设有力支持了县域经济社会发展，兰考县于今年2月成功脱贫，成为河南省首个“摘帽”的贫困县。
多点探索 新意迭出
“代冬，7万元，种植葡萄；代富勇，8万元，生产日化；冯安，8万元，经营家电；代长仪，5万元，经营面包店；尚东波，8万元，种植桃树……”
在兰考县仪封乡代庄村便民服务大厅里，一摞普惠授信工作台账摆放在柜台上。其中一本台账记载着普惠授信工作开展至今，代庄村23户农户用信102万元的农户姓名、每笔金额、贷款用途。
“这23户都是从未用过贷款的空白户。”代庄村村支书代玉建说，“普惠授信工作开展以来，我们通过村里大广播、微信群、入户宣传等方式，发放信用告知卡。目前，501户农户已全部授信。每个授信农户都能拿到一张普惠金融授信证，若用信，可换成普惠金融贷款证。”在代玉建看来，将普惠金融作为村便民服务大厅日常基本工作，把普惠金融作为村民一项基本权利，这是了不起的创举。
创新开展普惠授信业务，按照“宽授信、严启信、严用途、激励守信、严惩失信”原则，对有正当生产经营项目、无不良信用记录、无不良嗜好的兰考农户给予3万元预授信额度，免抵押、免担保，并且“一次授信、3年有效、随借随还、周转使用”，支持农民生产经营贷款需求。试验区创建以来，兰考县已发放农户小额贷款8024笔、5.96亿元，农户贷款可得性与满意度不断提升。
普惠授信只是兰考普惠金融改革试验区创建一年间先行改革和创新示范的举措之一。事实上，一年来，在普惠授信之外，更多的创新和探索在兰考落地开花。
金融服务方面，着力打造了县乡村三级普惠金融服务体系，打通了普惠金融服务在农村的“最后一公里”。
――在县行政服务中心设立普惠金融服务中心，开展“一站式”办公。目前已入驻银行、证券、保险、担保等17家单位，业务范围涵盖金融政策咨询、贷款业务咨询、普惠授信、征信查询、保险业务办理、农村产权抵押等，基本实现在办理普惠金融业务过程中公众可以在一个平台完成全部业务办理。
――在乡、村与党群服务中心便民服务厅相结合，设立普惠金融服务站，让农民足不出村即可享受基础的现代金融服务。普惠金融服务站实现了“4+X”功能，即4项基础金融服务和商业银行各自的特色金融服务，基础金融服务包括金融服务功能（惠农支付、小额人民币券别调剂等）、信用服务功能（采集更新农户信用信息、协助开展失信联合惩戒等）、风险防控功能（贷款推荐、贷后协助管理等）、金融消费权益保护功能（金融消费权益保护咨询、金融政策宣传等）。目前，兰考县已建成服务站365个，在建85个。
――推广移动支付业务。打造移动支付示范街、移动支付示范点，并在张庄等6个村规划建设数字普惠金融示范服务站。
信用建设方面，建立了兰考县信用信息中心，依托河南省农村和中小企业信用信息系统，采集、录入农户社会信用信息，开展信用户、信用村和信用乡镇评定。目前已录入16万户农户信用信息，覆盖面达92.3%。兰考大部分农户有了电子信用档案。推进智慧政务改革，打造“基金公司+数据公司+基础设施建设公司”的“三位一体”网信平台。
风险防控方面，在推进普惠授信的同时，创新风险分担机制和信用激励机制，破解农村信贷风控难题。一方面在试验区创新建立分段核算、多元化新型风险分担机制；另一方面建立了适应农村实际的守信激励、失信联合惩戒机制。
数字普惠金融方面，推广“普惠金融一网通”微信公众平台和普惠通APP。整合人民银行、商业银行等多方资源，为群众提供“账户管理、融资、理财、缴费支付、惠农补贴、金融消费者权益保护”等一站式移动金融服务，实现基础金融服务的“触手可及”。在此基础上，开发普惠通APP，2.0版已于9月底上线，打造线上金融超市，力争实现“数字金融服务人人全覆盖”目标。“普惠金融一网通”关注量已达4.4万人，普惠通APP下载量近万次。
此外，一年间，河南省政府成立省级工作领导小组，办公室设在人民银行郑州中心支行，12家省直部门和兰考县政府为成员。人行郑州中支在人民银行总行的正确指导下，在河南省委、省政府的大力支持下，按照总体方案要求，初步探索形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”兰考模式，找到了破解金融普惠难题的有效办法，基本实现了金融服务100％人人全覆盖，普惠授信100％户户全覆盖，普惠金融服务站100％村村全覆盖。
多地复制 道路自信
河南五农好集团一年前还只生产酱系列产品，如今产品链已延伸至花生、瓜子、纯净水、果干、果醋，产值也从一年前的6000万元发展到今年的突破1亿元。
五农好集团的发展得益于兰考普惠金融改革试验区的建立。“三位一体”扶贫贷款、新型农业经济主体贷款等普惠金融政策不仅让企业走上了发展快车道，也让企业有能力带动42个建档立卡贫困户、两个残疾人就业以及产业链上众多农户致富。更重要的是，当地蜜瓜产业也有了强劲发展动力，地方经济有了增长引擎。
普惠金融改革试验区运行的一年间，兰考人民成了这场伟大改革的最大受益者。
十九大报告提出，我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，必须坚持以人民为中心的发展思想，不断促进人的全面发展、全体人民共同富裕。“美好生活”需要“美好金融”。在兰考县创建普惠金融改革试验区，正是为解决“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”而生。
兰考县是焦裕禄精神的发源地，是习近平总书记第二批群众路线教育实践活动联系点，同时又是国家级贫困县、农业县，具有微缩河南、微缩中国的经济社会特点。在兰考探索出一条区别于商业性金融和政策性金融的新路子，既兼顾公平和效率，又能助力脱贫攻坚，还要实现可持续发展，进而夺取全面建成小康社会的胜利，这是当地金融业“不忘初心，牢记使命”的题中应有之义。
一年的努力效果初显。最重要的是，试验区已探索出了一条“一平台四体系”的可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路。沿着这条道路，就可以推动解决“扶贫、致富、县域发展”和“农业弱、农村穷、农民苦、农民工漂”的问题；就可以围绕“农业、农村、农民和农民工”，从城市和农村两端发力，协同推进，一端向新型城镇化发力，支持农民工市民化，另一端向农村发力，支持“三农”现代化；就可以围绕“农户、企业、市场、政府”这些主体，推动金融供给、金融普惠；就可以“两轮驱动”，一方面整合各方资源，充分利用财政资金作为杠杆，撬动金融资源普惠性配置，另一方面运用数字技术、移动技术，降低服务成本，提高服务覆盖面、可得性和满意度；就可以建立主办金融制度，充分发挥各金融机构的专业优势，强化普惠责任，由一家牵头，各围绕一个重点领域，精准发力。
尤其是在“三农”现代化上，可以支持农村水电路气网等基础设施建设、棚户区改造等，实现农村现代文明；支持新型农业经营主体发展、农业规模化经营、农田水利建设等，实现农业高效；支持精准扶贫、创业就业、小微企业、保险普及，实现农民脱贫致富。
普惠金融不同于政策性金融，也有别于商业性金融，是新时代中国特色社会主义现代金融体系的重要组成部分。普惠金融应当是“人民的金融”，让人民受益；应当以全体人民共同富裕为目标，坚持“以人民为中心的发展思想”。搞普惠金融，应当有使命感和责任感，要心无旁骛，保持定力，砥砺前行。
“兰考普惠金融改革试验区一年间探索出的发展道路，解决了普惠金融发展中的很多痛点和难点，使得普惠金融从概念变成了人民实实在在的权利。”人民银行郑州中心支行行长徐诺金说，目前，按照“小而有为”的建设标准，人民银行兰考县支行已成为县域金融服务的生力军，并作为县支行建设的标杆，被全省复制；普惠授信模式、信贷风险防控机制、普惠金融服务站被河南栾川县、卢氏县等地复制推广，尤其是普惠金融服务站在全省53个贫困县复制推广。人民银行党校在试验区挂牌设立教育基地，并组织全国部分县支行学习考察试验区；广东、山东、湖南、四川、重庆等省市专程到兰考学习。
“一年间，兰考经济社会发生的巨大改变，各地复制后取得的成效，都坚定了我们在普惠金融改革试验中的道路自信。”徐诺金表示。
