上线12个小时参保人数突破100万，24小时突破150万……
惠及上海1900万基本医保参保人的“沪惠保”在4月27日正式上线后就呈现了“刷屏”之势，投保量也一路高歌猛进。第一财经记者从“沪惠保”首席承保单位中国太保了解到，在“沪惠保”上线的31小时后（4月28日下午5时35分左右），“沪惠保”的参保人数突破了200万人，按每份115元的保费计算，累计保费规模超过2.3亿元，参保率达到10.4%。
而从投保年龄分布情况来看，据第一财经了解，在这200万参保人数中，31~80岁的投保人数最多，其中31~50岁人群占比约为38%，51~80岁人群占比约为41%。总体而言，200万参保人群的平均参保年龄为46岁。
“沪惠保”是根据上海医疗和生活水平，专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险的一款商业医疗保险产品，以普惠价格为上海市基本医疗保险参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升上海市民的健康保障水平。
上海拥有世界一流的医疗资源，居民也享有较好的医疗保障待遇，但看病就医的自费支出对于许多家庭来说仍是一个不小的经济压力。“沪惠保”的推出，将有助于减轻居民自费医疗费用负担。
过去一年，“惠民保”类产品在全国各地遍地开花，其具有的“低门槛、高保障、广覆盖”等特点让每个人都有机会获得更为全面的健康保障，这是对基本医保的有利补充。在全国范围内，部分城市参保率不错，也有部分城市参保率不足，从而无法满足大数法则分摊使得业务存在亏损风险，可持续性存疑。
而作为上海版“惠民保”的“沪惠保”参保率一路高歌猛进，背后的原因是什么？
据了解，“沪惠保”具有以下几大特色：一是门槛低，覆盖广。“沪惠保”覆盖超1900万上海基本医保参保人，不限年龄、不限职业、不限健康状况，无需体检，高龄老人、高危职业、既往症人群均可投保。二是价格普惠，老少均价。“沪惠保”不分男女老幼，保费统一115元/年，即可获得一年最高230万元补充医疗保障。三是三大保障，全面守护。“沪惠保”包括特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金（涵盖17种特定重大疾病和罕见病）和质子、重离子医疗保险金三大保障。尤其是质子、重离子保障让普通人在不幸患癌后也有机会获得国际顶尖治疗技术。四是个账支付，家庭共济。参保人可使用个人医保卡历年余额直接缴纳保费，同时还可为家庭成员投保，最多可为本人及最多5位直系亲属（父母、配偶、孩子）投保。五是共保模式，降低风险。“沪惠保”采用“共保体模式”，由中国太保寿险作为首席承保公司，携手另外8家保险公司共同承保，通过建立风险分摊机制，保障产品的可持续运营，保护参保人的权益。
“纵观全国，‘沪惠保’是目前国内少有的集‘共保体模式’、‘个账支付、家庭共济’、‘质子、重离子保障’等诸多优点于一身的惠民保产品，它与上海市医保现状、医疗水平以及市民保障需求紧密结合，真正做到了‘一城一策’。”中国太保人士表示。
“这个产品做得漂亮，上线当天就破了百万人次，是现象级的营销事件。”一名保险公司高管在微信朋友圈感叹。
不过，也有市民反映“沪惠保”的保障内容不够全面、免赔额较高、特药种类较少。对此，一名寿险业资深人士对第一财经记者表示，“沪惠保”的定位是普惠型保险，和保障内容更足的百万医疗险的产品性质不同，所以价格也不同。普惠型保险对于对保费特别敏感的年轻人群、无法满足一般医疗保险较高的健康体标准的人群、由于年龄等情况无法购买其他商业保险的老年人群特别适合。但该资深人士也提醒称，“沪惠保”是报销型保险，参保者需先理顺之前已购买的报销型商业医疗险，避免重复投保。
由于普惠型保险不限年龄不限健康状况，因此，宽松的背后存在的逆选择风险，这也是包括“沪惠保”在内“惠民保”业务的一大重要风险。
对此，中国太保寿险政保合作部总经理刘杰在接受媒体采访时表示，确实不排除逆选择风险，但如果参保率足够高的话则不会有这个问题。
上海市保险同业公会副秘书长伍国良在接受媒体采访时则预测：“从成本测算方面来看，预估投保率约30%~40%，险企基本可以略微盈利。”
据了解，4月27日起，上海1900万基本医保参保人（含上海市职工医保、居民医保参保人）且为在保状态的，都可以通过“沪惠保”官方微信公众号或者随申办、支付宝、腾讯微保等渠道在线投保，投保截止时间为2021年6月30日。
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