在互联网时代，在大数据风控的保驾护航之下，一切似乎都变得简单起来。
消费金融就是这样一个“简单者”。
为了抢夺互联网消费金融市场的一杯羹，如今，越来越多的传统银行也“顺势”推出快速贷款产品，加快布局消费金融。
“秒贷”不是梦想，它已经在我们身边。
建设银行的“快贷”、工商银行的“逸贷”等，不需要房产抵押、不需要担保人，有些甚至不需要任何材料，贷款几万元到几十万元都可以在几分钟甚至几十秒内完成。
南方日报记者 张昕
1 动动手指，贷款“闪电搞定”
近年来，互联网贷款快速崛起，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，而各类互联网借贷产品也是层出不穷。
互联网信贷产品因其简便、快捷、亲民的贷款方式备受各年龄阶层的青睐，但也极大地冲击着银行的传统信贷业务。
在此趋势下，传统银行的在线贷款业务系统也应运而生，越来越多的银行推出了快速贷款业务，在线“一体化”完成。
近日，中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告2016》显示，个人消费贷款连续4年成为个人金融业务中最重要的部分。其中，个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足差旅、购物等全方位金融需求，成为各大银行主推的业务。
“以前去银行申请贷款，要准备很多材料，还得等审批，要跑银行好几趟。后来试了试‘快贷’，真的很快。”市民刘先生口中所说的这款“快贷”产品，其实正是建设银行推出的一款网上自助贷款产品，从申请、审批、签约到放款全流程在线自动化处理，不像传统贷款要“把银行跑几遍”，贷款效率大为提高。
据悉，截至2016年年末，建行“快贷”产品已经累计服务客户超过200万户，贷款投放超过700亿元。仅今年春节除夕当天，“快贷”新增客户就超过20万户。
推出线上贷款自助产品的当然不仅建设银行一家，事实上，由于互联网的普及性，各大银行十分重视线上产品的开发。
招商银行惠州分行相关负责人介绍，该行的“闪电贷”产品同样也是无需银行网点提交材料和签字，通过网银平台上申请，实现了“低门槛、无抵押、无担保、纯线上、省时省力”。
贷款“闪电搞定”，部分产品还推出了低利率的优惠，不过，记者调查发现，这类产品往往要求贷款人在授信获批后的首月就把借款周期的利息先还了，需要广大市民引起注意。
以一款年利率3.6%的“快贷”产品为例，以5万元的授信额度计算，一个月后须还1800元，因此，实际额度为48200元，一年后还要还5万元的本金，如此计算，借款人获得的实际利率是7.2%。
2 同质竞争，家家都在比快
事实上，为适应互联网时代消费金融的发展，工行、建行、交行、招行、浦发银行等多家银行，都纷纷推出了个人消费互联网线上贷款，用户可通过网银、手机银行等多种互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并很快获得贷款。
然而，面对产品“同质化”的竞争，各路银行把竞争的焦点都放在了速度的比拼上。
建行推出的消费金融快速贷款产品“快贷”，通过“秒申秒审秒签”，可3秒解决全部贷款手续，通过手机银行就可以立即申请到贷款并提现，贷款额度最高可达30万元。
浦发银行的“浦银点贷”，可通过手机银行和网上银行操作，在网上直接申请贷款，5分钟内可通知你可否贷款及贷款金额，如可贷款，下一步可在网上签订合同，合同签约成功后，资金就可到账，贷款的最高额度30万元，贷款的最长期限为5年。
招商银行推出的“闪电贷”也是一个代表，可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。
工行的“工银融e借”，其个人信用消费贷款额度最高可达到80万元，通过手机银行等渠道，可在短时间内获得信用消费贷款。目前，“工银融e借”还推出了利率优惠活动，即日起至6月30日，1年期贷款利率为5.22%，1年期以上贷款利率为5.7%。
记者调查发现，与各家银行速度比拼相同步的，还有消费信贷都实现了“额度循环”。
具体而言，客户通过申请，可以在银行拿到一定的核定信贷额度，当借款人需要消费时可直接使用该贷款，无需再进行贷款申请、审核，省去了等待审批、放款的时间。
当然，“额度循环”也并不是“永久额度”，目前惠州各家银行大多提供的是数年整体授信期限，有最长贷款期限。如交行的“E贷通2.0”，用款期限为6个月，最长贷款期限3年，在这个期限内可以无数次随借随还。
值得市民注意的是，银行的“快贷”产品仍是有“门槛”的，各家银行为了防控风险，通常只对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产等客户提供线上快速贷款。
此外，如今各家银行均已与央行征信系统对接，一旦借款人不能如期还贷，就会影响未来的个人信用记录。因此，办理“快贷”，市民还要量力而行。
